【吴声调查】 用户交的车险保费到底进了谁的口袋？

晚上八点钟，在结束了一整天高强度的工作后黄先生终于能回家休息一下了，就在他推开门准备换鞋时，电话铃声再次响起。

“以136开头，没有被标记为骚扰电话”，黄先生心想，“客户李总说他身边有朋友近期要打电话咨询问题，会不会是他呢？”短暂的一秒钟，数个念头浮现在脑海，黄先生接起电话。

“喂，黄先生，您好，我是白天跟您联系过的小张，车险的事您考虑的怎么样啦？”耳边传来熟悉的声音，黄先生心里说不上厌烦就已经掐断了电话，这已经他今天接到的第十三个、这个名叫小张的业务员打给他的第四个车险推销电话，而且每次拨过来的号码都不一样。

电话另一头，刚刚被黄先生挂断的电话对小张来说其实是很正常的一件事，车险推销从来都不是一两通电话的事，他已经熟悉的拨通了另一个潜在客户的电话“喂您好，是李先生吧……”

对于黄先生和小张来说，这仅仅维持五秒钟的通话更像是一场没有信任的交锋，然而，在这看似短暂的交锋背后其实隐藏着一个完整的产业链。每年汽车进入续保期后的三个月时间里消费者就会出现被车险推销电话淹没的现象，普罗大众似乎已经习惯了这种信息被出卖的骚扰，这段由保险公司和消费者历经二三十年所建立起来的亲密关系现如今正逐渐被由保险公司亲自喂养起来的骚扰式营销产业链蚕食至崩塌。

作为关系到国民经济命脉的金融行业，在新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司正式开办汽车保险，但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，1955年，汽车保险业务停办。1980年，中国保险行业在停办25年后开始恢复，并迎来了蓬勃发展的高速时期。伴随着改革开放的脚步，中国的经济开始了前所未有的发展，保险“四巨头”——人保、平安、国寿、太平洋也逐渐在市场站稳了脚跟，一大批后起之秀诸如大地、阳光等保险公司也逐渐出现。在这个市场竞争日益激烈的年代，为了抢占更多的市场份额，保险公司必须通过更多的营销方式来扩大客户群体，各式各样的保险代理机构应运而生，车险行业的水也越来越浑。

据吴声汽车调查了解，在现在的车险市场，保险的销售渠道共分两大类，一是各家保险公司的直销渠道，二是保险公司官方销售渠道之外的代理渠道。其中，在保险公司的直销渠道中包含电话直销以及官网直销两部分，电话直销就是以95518（人保）、95511（平安）、95500（太平洋）、95519（国寿）等座机号码呼入为主，官网直销则是在网站以及柜台营业厅办理。而在此之外，保险公司的代理渠道更是五花八门，比如以4S店、维修厂为代表的实体车险代理店、以电话销售为主的职业车险代理公司等，除此之外还有拿到代理权的个人代理。

而之所以会出现这么多的代理渠道，其根本原因就是保险行业的高额利润率。在走访过程中，有4S店保险部门员工陈聪（化名）告诉吴声汽车记者：“现在汽车行业不太好做，大到4S店小到修理厂在汽车维修方面都不赚钱，车险才是最挣钱的一部分。就拿我们部门来说，每个月创造的成交额都在上百万，但是我们底薪才两千块钱，剩下的工资提成都是靠拿车险的返点，比如一单发票金额是一万的车险，公司给我们20%的返点，也就是说这单我最少收客户八千块钱就可以了，当然能收八千五甚至一万都可以，这多出八千的部分我们都能自己留下，”谈及返点的计算，陈聪格外的熟悉。

“哎，不过现在车险越来越难做了，现在有太多的机构能拿到保险公司的代理权了。这些代理机构不像我们4S店运营成本高，听在那里边上班的朋友讲，他们公司每个月给业务员的返点经常是三十几个，有时候甚至达到40%以上的返点呢，我们4S店就不一样了，店里层层克扣下来到我们手里最多也就二十几个。”在说到所谓的代理时，陈聪的口气里是掩饰不住的羡慕。

按照陈聪的说法，在当今的车险市场，从保险公司到各级代理的手中都握有甚至过半的返点折扣，这一部分是众多从业者争相追逐的利益所在，而消费者作为车险这一商业行为中最重要的一环，对返点甚至代理机构的区别都不甚了解，在不知情的时候电话信息就被泄露出去了，每年的续保期还要忍受无数的保险电话骚扰，文章开头提到的黄先生则是众多受害者中的一位。

除了返点折扣问题外，吴声汽车在走访调查过程中甚至还发现了夸大服务、虚假承诺等欺诈式营销的存在。

某公司负责车辆问题的王先生向吴声汽车表示：“我们公司名下有一辆唯雅诺，2013年买的到现在已经五年了，这期间每年都是在4S店上的保险。负责唯雅诺这个车的保险业务员小宋基本每次都主动给保费打个折，但是直到近期我才知道这个折扣是保险公司给未出险车辆的优惠折扣，跟4S店没关系。即使小宋不打折，这个折扣也是存在的,而真正该给我的返点我却从来没见过，不知道被谁扣留了。”

“今年我不打算在4S店上车险了，就看了一下其他保险代理公司的业务，这些公司报价普遍比4S店低个两三千块钱，除了价格优势外，这些代理还说会送一些增值服务，比如整车划痕修复、车身喷漆、贴膜之类的，折算成现金又是一笔钱，但是我问他们都能在哪里做的时候，他们有些支支吾吾，有些则是说全北京品牌4S店都能做。然而我打过电话问4S店了，4S店人员说根本就没有这回事，现在的保险行业真是乱啊，真真假假让人弄不清楚。”在咨询过4S店和职业代理公司后，王先生愈发的犹豫。

其实，王先生的遭遇并不是个例，吴声汽车还接到读者反应说，原来车险业务员答应好赠送的服务，最后到了使用时却联系不上业务员了，还有些则是答应能在4S店做的服务最后却因为各种理由变成了不知名的修理厂来做。

如今，伴随着车险代理公司的遍地开花，车险从业人员的门槛也越来越低。在以业绩论成败的车险从业环境中，保险业务员往往会为了拿下更多的客户去承诺很多虚假的服务或者夸大服务范围，比如赠送消费者一次划痕修复变成全年划痕修复，某破旧修理厂维修被夸大成全北京4S店维修等等，而最终为此买单的却是众多毫不知情的消费者。

近年来，随着经济的稳定发展和人民生活水平的提高，我国汽车销量每年保持稳定增速，汽车保有量不断攀升，截止2016年底，全国汽车保有量为1.94亿辆，同比增长13%。在这飞速增长的数字背后是一位又一位车主的存在，照现在这个趋势来看，如何选择车险以及如何治理行业乱象似乎已经成了迫在眉睫的事。

其实这些市面上五花八门的销售渠道也存在一定的特点，吴声汽车调查发现，以4S店以及修理厂为代表的实体店代理相比电话推销更具可信度，但价格要高出些许是不得不承认的事实。而以职业车险代理公司为代表的代理机构或者个人，优惠力度会更大，但赠送的各种服务则存在一定的风险，保险公司的直销渠道在价钱上不存在任何优惠，但是会赠送大量的加油卡或者购物卡等来吸引客户。除这些优惠区别外，这些地方给客户发出的保单完全一模一样。另外，在保险条例中与汽车相关的几十种险种该如何选择，吴声汽车下期为大家详细解读。

对于现在市场上的种种乱象，乘联会秘书长崔东树向吴声汽车表示：“现在返点、折扣其实都属于一个正常运行的状态，虽然保监会明确要求了很多回要整改返点现象，但效果始终不好。你像那种电话直销的车险，虽然本意是缩短销售环节，但实际上根本就没达到良好的效果，对于现在的状况，最简单来说就是管也管不住，未来想要治理还需要付出很大的精力。”