看过车险行业黑幕后 你还相信业务员推荐的险种吗？

日前，吴声汽车在《【吴声调查】 用户交的车险保费到底进了谁的口袋？》一文中通过对众多相关人士的采访，向大家详细揭露了车险行业的乱象，而关于车险险种该如何选择，在经过调查了解后吴声汽车为大家也整理出了一份完整的攻略。

车险作为关系到众多消费者以及保险公司切身利益的存在，车险的险种以及适用范围十分繁杂。目前，在中国车险市场上，汽车保险主要有两大类，分别为交强险和商业险。交强险全称为机动车辆强制责任保险，是所有消费者在购车后国家强制要求上的一个险种。如果车主不投保交强险被查出后，将按保费双倍罚款，补缴交强险并扣留车辆。

交强险的赔付标准国家也有明确要求，其理赔最高限额为12.2万，按照分项目赔偿原则。除此之外，交强险还实行累积赔付，也就是说一年内不管赔付几次，累积最高限额为12.2万，超过部分交强险不进行赔付。

显然，一旦出现稍微严重点的意外，交强险的赔付额度就不够用，而商业险的作用就突显出来了。目前，国内的商业险可分为主险与附加险两种，其中，主险包括车辆损失险（车损险）、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险等；附加险中常见的有玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、不计免赔特约险以及车损无法找到第三方特约险等数种。

在这几种主险中，车损险是被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆发生事故，以及在碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等意外情况下造成的被保险车辆本身的损失，保险公司依法进行赔偿。而车损险的保费与车辆的实际价值有关，保费一般是一千多块钱保10万的车损。

除车损险外，车上人员责任险也是用来保障被保险人这一方的险种，主要负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。这个险种一般按照座位进行投保，可单独投保主驾驶座位或者投保除主驾驶座位外的四个乘客座位，但是四个乘客座位不能只投保其中的一个或两个。

第三者责任保险顾名思义是用来保障第三者权益，当被保险人或其允许的驾驶员使用被保险车辆过程中发生双方意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡时，可用第三者责任险进行赔付。第三者责任险没有分项赔偿或者累积赔偿金额的限制，只要第三者出现车辆或者人员的损失，都可以进行赔付。值得注意的是，为了防止出现骗保，比如故意伤害家人以求赔偿现象的发生，被保险车辆与被保险人家人出现意外时，第三者责任险不进行赔偿。现在第三者责任险的保险额度最低在5万，但就社会大环境来讲，建议各车主投保额度在50万以上。

除以上险种外，主险中还有一个很常见的险种——全车盗抢险。对于这个险种，大部分人都存在误解，全车盗抢险并不是说被保险车辆丢失车上的一个钱包或者一个反光镜、车轮等就会进行赔付，只有整车被盗，在当地县级以上公安部门立案满60天未找到的情况下，保险公司才会按照整车实际价值进行赔付。

在附加险种中，最常见的莫过于划痕险。作为车损险的补充，在车身漆面出现划痕但没有凹陷不需要钣金时，可使用划痕险进行修车。根据各保险公司条例，只有三到五年内的新车才可以投保划痕险，超出这个时间期限外的车辆大部分保险公司拒绝投保划痕险。

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围。现在玻璃单独破碎险还分国产玻璃和进口玻璃两种，车主可按照实际情况进行选择。

在这两个常见的附加险之外，不计免赔特约险以及车损无法找到第三方特约险也十分重要，但却经常被大家忽视。在交通意外中，部分主险会存在一定的免赔率，就是需要由被保险人自行承担的部分，而投保不计免赔特约险的话，这一部分的免赔额度也可以由保险公司承担。车损无法找到第三方特约险则是指在被保险车辆意外受损，但是无法找到第三方，使用车损险赔付的话会出现30%的免赔率，即使是不计免赔特约险也无法免除这部分，此时车损无法找到第三方特约险就派上用场了。

此外，自燃险以及涉水险虽然也比较常见，但在实际生活中用到的机会很少。一般建议年龄超过8年的老车进行投保自燃险，以防止出现意外；而在涉水险的赔付条例中值得注意的一点是，在发动机被水淹没后，强行二次打火造成的车辆损坏，保险公司不予赔付。

最后，大家一定要了解的是，在车险中并不存在“全险”的概念以及相关的保险搭配，如果有人推荐“全险”，那一定要注意，谨防上当。一般来说，最常规的险种搭配方案为交强险+车损险+第三者责任险（50万起）+不计免赔特约险+车损无法找到第三方特约险。在这个方案基础上，可以视自身情况额外增加险种，比如生活范围内安保情况极其差可增加盗抢险，多年老车可增加自燃险等。