车险改革“满月”，你的保费涨了还是降了？你应该关心哪些条款

对于养车的车友，车险开销一定是支出里一个大头。少的几千，多则上万，个别保险公司甚至还“捆绑销售”，给车险算算账，谁都逃不掉。

随着中国汽车保有量的急剧增加，车险改革也与时俱进。2020年银监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，其实回答了千万车友和车险家庭三个问题：为什么要改，做了哪些改变，有什么好处。

车险改革于2020年9月19日开始正式实施，距离今天整整实施一个月，我们来看看都有哪些变化。

你的保费降了还是涨了？

先说三个案例，都是身边的朋友，真人真事。

车主一：车主李女士，自家的车是BBA之外的某个豪华品牌，由于出险两次，一次跟摩托车碰撞，一次是跟路虎小碰撞，原本往年一万出头的保费今年增加到一万一千余元。

车主二：车主小董，某自主品牌十万左右轿车，最近车险花了三千多元，返现七百元，实际缴纳两千余元，比往年略有降低。

车主三：车主吕先生，新买了一辆奥迪，刚刚上完保险，车险12000元。

显然，车险改革一个月后，车主一的保费涨了，车主二的保费降了，车主三是新车，没有任何打折或福利，得看他这一年的出险和其他情况，明年交保费的时候才能知道是涨还是降。这具体是怎么回事呢。

保险条款的细则其实非常复杂，简单梳理总结银监会发布的车险综合改革，再结合对保险公司人员的采访了解，有几点常见的原因需要知道。

第一、出险情况不同。过去有没有出过出过几次，出险几次，会影响续保的保费。

第二、车型不同。不同的车型在系统里定价参数不同，费改前，除了陕西、广西和青海这三个试点外，其余地区的车型只分为五档，而费改后车型分了30档，不同档次车型之间的费率极差明显拉大，对于事故率低，维修费用低的车型更为降价，而像BBA车型因为零整比高、维修贵，这次费改中被提到更高的级别，所以价格下降的空间比较小，甚至还可能上涨了。

第三，地区差异。不同地区车险公司的盈亏情况不同，这次费改允许车险公司自主定价，车险公司就会在盈亏不同地区实行不同的定价策略，盈利好的地区可以往低调，而亏损大的地区，则会往高调。

第四，对比基数不同。商业险七合一（后文有述），导致很多人对比的基数不对。有些人原来只买车损，可现在同样只买车损险，相当于变成了买过去的车损外加六项附加险，本身项目就变多了，但还是跟原来单纯的车损一项去对比。

所以说，车险条条款款非常复杂，基本上是一车一价。不过最大的变化来自商业险。

最大变化是商业险

本轮费改，变化最大的是商业险。改革前商业车险由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等4项主险和多项附加险组合而成。很多消费者因为没有买附加险而不能获赔。如车窗被砸坏，如果没有买附加玻璃险就无法获得赔付。

改革后，只要买了车损险，就默认有7个附加险，避免扯皮现象发生。这也意味着，车险消费者不必再为目前作为主险的机动车全车盗抢保险而多掏保费，从而降低了投保成本，而享受到的保障范围却有所扩大。

机动车交通事故责任强制保险（下称“交强险”）被纳入本轮费改，而这也是交强险实施以来最大的一次变化。

《意见》规定，交强险的总责任限额将从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

此外，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

划重点

据银保监会披露数据显示，2019年中国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

车越来越多，谁也不愿意多掏钱，我们划了几个重点，对购买车险的新手和不了解保费改革的车友，看看这几个重点基本就可以了。

1、车险改革后，承保范围大了，但保费是升是降，还真不一定；

2、保险费的多少随着投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值、种类等的不同有着很大差别，但总体而言，驾驶习惯更好的车主，将享受车险改革更多的福利；

3、热销车型意味着整体出险概率可能提高，热销车型的投保报价也会高于非热销车型。高档车的出险维修等成本较高，伴随而来的投保报价也会相应提高。

4、目前看这一个月的效果，银保监会的初衷是“增保、提质、降价”，造福所有车主，避免“高佣金高回扣低费率”等市场顽疾，也避免被有些钻空子的保险公司挖坑，但这是一个持续改进的过程。改革后车险市场进一步分化，市场机制下优胜劣汰，都会有利于车险改革。

总结

车险改革任重道远，车友还须耐心等待。