车险改革落地，价格是涨是跌？

“花钱少，事办好”。

不过由于我国车险制度更新较慢，导致部分规则在目前的环境下已经不再适用。为了能够进一步保障被保险人的利益，9月3日，中国银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）。据中国银保监会有关部门负责人介绍，《指导意见》已经于2020年9月19日正式实施。

考虑到具体细节过于繁琐，今天咱们就来详细说说车险改革后到底和之前有何不同？

简单来说，在改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。具体到细节方面，则可分为以下几点：

交强险的全称为“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，这也是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。

自从 2008 年起，交强险的保额就一直维持在最高赔付 12.2 万元的标准上，但如今已经过去了12年，物价早已翻了几番，原本的赔付额度在实际的交通事故中也显得会“不太够用”。

而在此次车险改革后，交强险的保障额度得到了进一步提高：调整后的交强险总保额从12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任保额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高至1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高至1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

也就是说，无论在有责还是无责情况下，死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿的保险赔付都将提升，这对于责任双方来说都是一件好事。（尤其是对只舍得上交强险的车主来说）

更加贴心的是，在《指导意见》中还额外标明：结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。

若你多年来都没有出险记录，交强险价格最多能打5折。

在原本的商业险中，商业险主要由4项主险和多项附加险组合而成，如果消费者对其中的附加类目不够了解，就很可能会遇到“理赔陷阱”。

例如在车险改革之前，涉水险、玻璃险、自燃险都是需要消费者额外购买，并不包含在基础商业险中，这也导致了消费者在出险后很大概率上会和保险公司“互相扯皮”，根据相关数据显示，2019年涉及财险公司的投诉中，车辆理赔纠纷占到了投诉总量的75.14%。

基于上述背景，在此次车险改革后，商业险在原本基础上新增了6项：机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。且在《指导意见》中还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等实践中容易引发理赔争议的免责条款，与此同时又将地震、台风、洪水等主要巨灾风险纳入了理赔范围内。

此外，改革后的商业三责险责任限额也从5万－500万元档次也将提升到10万－1000万元档次。极大程度上避免了被保险车辆在日后遇到与高价值豪车发生事故时，由于赔偿金额过大而造成被保险人“倾家荡产”的情况。

在用户最关心的费用方面，改革后的商业车险保险费系数范围为0.65 - 1.35，也就意味着日后的保费有可能更便宜，也有可能更贵。

在具体算法上，商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。

☉ 其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。同时无赔款优待系数的记录范围由前1年扩大到前3年，获取折扣的难度比以往要更高。

最新的《指导意见》还指出，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。这样不但效率更高，整个过程中的纸张消耗也更少，符合当下的环保理念。

另外，财险公司也要加强投保人身份验证，做好保单签名、条款解释、免责说明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。

总体来看，改革后的车险不但保障范围更全，且还将一些已经不适用于当下环境的条款进行了删除。至于具体的费用方面，只要你的安全驾驶系数足够高，是完全能够拿到比之前更低保费的。

于情于理，这都是一件好事。

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