早该出台的新能源专属车险，为何一直“在路上”？

总第957期

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总编辑|马黎明

责编|张宇

采编|谭扬

新能源汽车是大势所趋，这点早已毋庸置疑。国家层面也一直在大力推广我国新能源汽车的发展。特别是在此次疫情的侵袭下，为了稳定和扩大新能源汽车消费，政府相关部门更是频繁地推出了多项利好新能源汽车的政策和举措。

包括新能源汽车补贴和购置税免征，通过延长两年释放出了最大的善意。同时还对新能源车企准入条件、电动车供给端的技术规范和强制要求等相关事宜，都作出了详细的规划或是已经开始施行。

 

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新能源汽车频繁“被利好”

专属车险却始终“没落地”

由于在生产端和销售端的政策利好，新能源汽车再度迎来“春天”，已几可预见。然而，在新能源汽车的使用端，却还有不少的问题亟待解决。

 

首当其冲的，也是一直以来大家颇为关心的，新能源汽车专属车险的问题，却仿佛如“难产”般，迟迟得不到落地。

 

昨日，银保监会相关负责人在谈及我国车险业务改革时，也专门“再次”提及了新能源汽车，以及新能源车险专属条款的制定。

 

该负责人表示：“虽然近年来我国的新能源汽车增速较快，但总体保有量比较小。2019年，全国承保新能源汽车车辆数为347万辆，仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。”

 

而谈及新能源车险专属条款时，其谈到：“虽然保险行业对新能源汽车承保、理赔数据积累尚显不足，但近年来一直持续开展新能源汽车风险研究。在前期开展研究论证的基础上，当前保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。

 

目前，新能源车险条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。”

 

其实关于新能源车型专属条款的制定，已经谈及了多年，虽然一直呼声较高，却始终都处于“酝酿”之中。

 

早在2018年第四季度，《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》就曾向行业征求过意见，旨在加大保险产品供给，满足市场、消费者的多样化保险需求。

 

然而近两年的时间过去了，新能源汽车专属条款却一直都还“在路上”。

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新能源车险专属条款的必要性

 

马拉车市看来，新能源车险的专属条款的推出与否，早已成为了车主、主机厂、保险公司，甚至社会各界都十分关注的问题。

 

首先，因为该条款的缺失，会造成了车主用车生活的困扰。新能源车主究竟该买哪些险种；一旦遇到新能源车型理赔事件，该按照何种标准执行；会否因为车险的不完善，造成车主产生一些原本“不必要”的损失等等。

 

例如，涉水、自燃、盗抢等险种，对于新能源汽车和普通燃油车的车主来说，其必要程度就不相同。按照业界的总结，涉水和盗抢险对于新能源汽车，并非如燃油车那般有必要购买；

 

但自燃险则是新能源汽车必不可少的一项险种。特别是近年来不断发生的新能源汽车自燃事件，也客观上印证了这一点。

其次，对于主机厂而言，因为没有专属的条款，会造成新能源汽车品牌进行终端销售时，涉及到车险的计算和售卖，没有一个统一的执行依据。同时，后续的责任划分，车主理赔等事宜都一定程度上增加了主机厂的风险。

 

对于保险公司而言，最大的困扰也在于计算方式以及后续的实际理赔。从目前全球范围来看，不光是我国，许多国家和地区的新能源汽车都涉及到补贴的问题。

 

但因为没有相关的条款约束和指导，同样都是新能源汽车，不同的保险公司所采取的承保计算方式，竟有着明显的区别。

 

之前马拉车市在探店新能源汽车销售终端时，就发现不同的新能源汽车品牌，因为和不同的保险公司合作，其车险的计费方式就完全不同。

 

在咨询了保险行业相关从业人员后，马拉车市得知在计算新能源车险时，有一部分的保险公司是按照车辆补贴前的售价进行计算。

包括人民保险、阳光保险、太平保险都是按照补贴前的指导价进行保费计算。而平安保险等公司，则是按照车辆补贴后的开票价格，或是车管所的登记价格，来进行保费计算。

 

甚至还有一些保险公司在新车首保的首年保费时按开票价，次年却按照指导价+折损后的车价进行计算。

 

由此可见，没有明确的规定，也只能按照各保险公司的自行规定来计算。不但造成了行业的“混乱”和“不规范”，同时也带给车主一定的困扰。

 

不要小看这几万元的车价差，细算下来也是一笔不小的费用。车价越高，带来的保费差也越大。

 

与此同时，在后续理赔过程中，因为没有专属条款也会造成许多的争议。包括燃油车没有的“三电系统”，在新能源车主看来，目前的车险并不能带来多大的保障。

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既然如此重要，为何一直“在路上”？

 

有业内专家分析表示，目前，新能源汽车保险积累的历史数据、时间和成熟经验均尚不充分，保险行业在新产品开发、费率厘定、销售以及风险管控等方面具有挑战性。

 

简单来说，就是新能源汽车还未完全市场化普及，相较于燃油车只占了一个很小的比重。按照去年我国保险业的承保数据来看，在每100辆上保的汽车中，新能源汽车还不到两辆。

 

同时，从车辆的出险概率来看，相较于燃油车，新能源汽车的出险比例同样较小。可参考数据以及经验方面的不充分，也造成了新能源车险专属条款的“难产”。

 

事实上，这样的难题也不光发生在我国。一直宣称要“降低电动汽车车主保费成本”的特斯拉，在自行售卖车辆保险上，也只能用一波三折来形容。由此可见，即便是在海外保险市场，新能源专属车险的相关研发实力、施行条件也还都不成熟。

 

其实，新能源汽车可能涉及到的差异化问题，大家基本有了一定的认知和了解，更不用说那些更专业的险企。除了上面提到的客观原因之外，国内的各大险企所面临的车险问题，都还有着自己的“难处”和让人头疼的“成本”。

 

2019年我国车险保费总收入8,188亿（占财险保费总额63%），即使如此巨大的体量，却也掩盖不了险企在车险业务里的无奈。

 

曾几何时，一台车一年可以出险几十次、几十台车“凑巧”在同一个位置发生剐蹭事故……这样的行业“秘密”，虽然目前有所改善，但仍无法完全杜绝。据不完全统计，国内保险诈骗金比例占到赔付支出的20%-30%。而在全球范围来看，此项比例仅为15%。

 

与此同时，激烈的同业竞争，巨额的返利等等都让无数险企头疼不已。业界也存在着一种声音，我国的车险业不光是需要结合实际所需的出新，原有的对价不平衡状况更亟待解决。

 

显然，新能源专属车险条款，并非一次简单的在原有车险上做加法，而是整个车险体系都有待更新。虽然，征求意见已出台了近两年的时间，却仍然无法最终落地，想必也有这方面的原因。

马曰：

我国制定了新能源汽车的行业发展方向，并对此寄予厚望，通过各项政策利好和有利举措不断将之推进。但不可否认的是，还有许多产业链上的其他问题亟待解决，新能源专属车险就是其中之一。

 

随着新能源汽车的愈发普及，以及出险案例的不断增多，现有的车险显然已经无法满足现实所需，而究竟是仅针对新能源汽车的特性对现有车险进行小修小补，还是基于此进行全面的革新，把那些过去在燃油车险上的“弯路”就此避免，这对相关政策的制定者是个不小的考验。而作为消费者，在慢慢开始接受新能源汽车的同时，也希望因此遇到的“坑”，越少越好！

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