与发展了上百年的传统燃油车相比，新能源汽车属于完完全全的新生事物，不但动力系统迥异，与之相关的各项配套设施也完全属于另外一种系统，很多方面都亟需制定新的规范。

12月14日，中国保险行业协会正式发布了《新能源汽车商业保险专属条款》，对新能源汽车的保险业务进行了规范。这个文件可以说是万众期待，举个最简单的例子，传统的燃油车并不存在充电桩这样的“车外辅助设备”，因此发生充电桩起火之类的事件时，很容易出现权责不明的问题。

新规定的出台，进一步完善了与新能源汽车有关的制度建设，新能源汽车保险市场从“无序经营”变成了“有规可依”，整个行业都将因此受益。

“三电”、充电桩都纳入赔付范围

新能源汽车属于新生事物，为之服务的车险专属条款当然也要增加很多新的内容。该投什么样的保险，哪些车型可以投保，哪些用车场景可以赔付，新出台的专属条款都进行了明确规定。

首先就是，哪些车可以赔付。新条款首先明确了新能源汽车的定义，新能源汽车指的是采用新型动力系统，完全或者主要依靠新能源驱动的汽车。我们可以把它大概理解成，目前能挂新能源牌照的汽车，纯电动、插电混动、增程式电动、燃料电池车都算。

需要注意的是，丰田、本田等日系厂商所搞的油电混合车型，目前并不被认为是新能源汽车。同时，摩托车、拖拉机以及特种车都不在条款规定的范围之内。

其次，都有哪些险种。新条款首先规定了三大主险，就是人们熟悉的车损、三责和车上人员保险。同时电池、电机、电控等都被纳入了赔付范围。

除此之外，新条款还列明了13项附加险，除了车身划痕之类的传统险种之外，还根据新能源汽车的使用情况增加了一些全新险种，其中比较引人注目的就是增加了充电桩相关保险，涵盖了充电桩遭受自然灾害、意外事故、被盗窃或被人损坏等场景。

与此同时，新条款还专门设计了《附加外部电网故障损失险》，可以承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。举个例子，前段时间发生过特斯拉在充电过程中起火的事故，但特斯拉把“锅”甩给国家电网，该险种就是针对此类事件而设计。客观来说，厂商的扯皮、甩锅是它们个人行为，不应该让用户跟着烦心。

但有一条必须注意，新条款明确规定，动力电池衰减不在承包范围之内。原因也很简单，动力电池与发动机不同，它的衰减本身就是一个正常的设备折旧过程，这是不可避免的。所谓保险，针对的就是意外情况，动力电池衰减不属于意外情况。

利好新能源车主

新能源汽车虽然发展速度极快，但事实上却是处于起步和探索阶段，很多用户购买新能源汽车时首先想到的就是，出了事儿怎么办？毕竟新能源汽车时不时来个刹车失灵、起火、自燃什么的，相当闹心。

在新规定出台之前，新能源汽车也能投保，但它是跟着传统的燃油车走的，但燃油车和新能源汽车的自身结构、使用方式、用车环境等都与燃油车根本区别，传统的机动车保险，很难“兼职”新能源汽车保险。

而在新规定出台之后，人们在购买新能源汽车时就再也没有后顾之忧了。本次出台的新条款，将电池及储能系统、电机、电驱等零部件一一列明，具有很强的针对性和适用性。简单来说，以后新能源汽车“出事儿”，就有了十分明确的赔付标准和流程，再也不用“伪装”成燃油车了。

对新能源汽车销售的影响

销量数据显示，2021年前11个月，新能源汽车的销量已经接近300万辆，新能源乘用车的市场渗透率达到了19.5%，创下历史新高。新能源汽车，已经成长为足以撼动汽车行业格局的强大力量。

车卖得多了，问题自然就多。从目前的情况看，消费者所提出的很多问题，终端销售人员是无法回答的，例如电池坏了赔不赔？充电时起火了赔不赔？充电桩放在户外，丢了怎么办？以前这些问题只能参照燃油车的经验去含糊应对，现在无论是销售人员还是消费者，都有了明确的答案。

对新能源汽车销售来说，这可以说是一个重大利好。目前新能源汽车之还没有成为主流，是因为它本身的确存在很多缺点，缺点解决的速度与新能源汽车的扩张速度成正比。，每解决一个弱点，新能源汽车的吸引力就增加一分。

保险方面的模糊和不健全，也是新能源汽车的弱点之一，新规定出台之后，新能源汽车的竞争力会更强，消费者的认可度更高，这对新能源汽车的销售将会起到巨大的推动作用。

写在最后

不可否认新能源汽车的确存在很多弱点，但就在很多人抱怨充电难的时候，各大城市的充电桩正在快马加鞭地铺开。新能源汽车保险方面，之前是存在漏洞的，现在这个缺陷被补上了，距离新能源汽车全面普及又近了一步。