汽车贷款门槛再降，“0首付”真能让市场回春吗？

前段时间，中国人民银行，国家金融监督管理总局联合印发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》正式明确，将会加大汽车金融贷款的放款比例，以满足日益居民日益增长的分期购车需求。

具体来说，新规对汽车贷款比例做出了如下规定：“自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。其中，对于实施新能源汽车贷款政策的车型范围，各金融机构可以在《汽车贷款管理办法》规定基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则，参考工业和信息化部发布的《新能源汽车推广应用推荐车型目录》执行”。

根据上述内容可知，对于传统燃油车和新能源汽车的贷款比例，已从此前的80%、85%的限制，调整为“由金融机构”自行决定，也就是说，理论上讲放款比例可达100%，实现真正意义上的“0首付”。

对于0首付购车对市场会带来怎样的影响，来自黄河科技学院的张翔主任表示：“0首付在很多汽车市场相对发达的国家已经推行了，这次国家开放汽车金融政策，让中国在汽车消费环境上更加趋向发达国家”。

持有同样观点的还有来自罗兰贝格管理咨询公司的张旭东，他表示：“放宽汽车贷款比例使得消费者购车门槛降低，能拉动消费，尤其是提高入门级消费者的购车欲望。对于部分首付款较少，但信用程度较高、还款能力较强的消费者，如职场新人能借助利好政策提前购车。此外，这一政策同样利好金融机构，极大提高了汽车贷款的灵活性，可以推出更为多元化的产品，赋能汽车消费”。

在两位专家看来，中国汽车消费市场庞大，每年有大量初入社会或者有着购车需求的消费者，希望购买人生中的第一辆车，以体验幸福的快乐车生活，但现实是往往几万块的首付都足以让这一愿望的实现变得困难，而如今这一门槛被打破，对这部分市场来说，购车需求会得到进一步释放。

此外，我国目前正处于“油转电”的特殊时期，大批老旧车型已到了淘汰更新的节点，而这也将催生出庞大的“旧换新”市场，以去年的数据为例，其乘用车增换购占比高达56%，其中增购11%，换购为45%，可见国内汽车市场正从增量市场，逐步转变为存量市场。基于这一大背景，本次以旧换新、贷款比例下调的政策动作，就显得来得正是时候了。

不过也有业内人士表示，降低首付比例虽然能够降低消费者的购车门槛，但由于首付减少后，每月的月供和利息都会有所增加，所以实际的购车压力并没有减小，而在就业压力不断增大的当下，有多少人会选择“负债购车”，恐怕真的很难说。

除非在推行“0首付”的同时，车企和金融机构能同时给予消费者“0利息”或者“低利息”的优惠，否则本次的“0首付”政策，很有可能会无法达到预期的刺激效果。