深剖汽车金融产业链，哪个环节最具爆发力？

汽车金融是汽车行业的末端服务环节，也是金融行业的细分高端服务领域。

汽车金融是金融产业核心内容之一，而金融运营的本质，是数据和数据的运用。大数据时代以来，能够合理运用数据、合法调配数据和适度发挥数据价值的公司，都得到高速发展和抢得市场先机，立于行业头部之列。

汽车金融具备汽车和金融双向特质，在对于任何国家和地区都属于核心产业的汽车业和金融业来说，数据及数据运用的重要性不言而喻。依靠数据，中国汽车金融实现了10多年专业发展以来的线下到线上的迭代提升、业务精度的大幅提高、业务效率的大幅提升和间接推动汽车行业发展的巨大作用。同时通过数据的智能运用，汽车金融各机构实现了主观风险偏好的客观实现，市场渠道的管理优化及内部运营质量的不断进步，对包括商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司等市场主体来说，数据的积累和在金融思路下的准确使用，是一直以来的课题。

车e估是自始以来搭建于汽车金融迭代后的线上估值产品，在客观为先、兼顾效率的汽车金融运营需求下，旨在以海量真实大数据和专业团队为基础、针对性的实现汽车金融机构的风控精准，运营低耗，渠道便利及间接实现的资金成本降低，贡献自己的行业力量。

风控职能

车e估提供的服务产品，或数据快评或线上精准评估，根据汽车金融机构不同风险偏好、不同区域需求及不同产品要素，主要在对二手车、车抵贷和未来面世的新能源车的车辆价值确认中，按照风控要求，进行准确价格定位，并借此对汽车金融机构的风险控制职能提供帮助。

对拟贷款（租赁）车辆进行价值定位，是介于金融机构第二还款来源和第三还款来源之间的一个因素，也是金融机构合规运营的要求之一。在实际贷款（租赁）前审查中，借款人（承租人）日常收入及其他合法收入、家庭收入的第一还款来源，是汽车金融机构据以审核是否通过客户申请的主要依据，在风控模型、风险管理标准和业务流程中的占比也是最高。根据客户第一还款来源可行前提下，进行第二还款来源即常用的车辆抵押及抵押比例分析，需要核实车辆实际价值和价值变动趋势（目前运用较少，未来具有发展空间），确认担保登记前的抵押比例合规，符合商业银行运营规定和汽车消费贷款管理办法规定，并确保贷款（租赁）前，金融业务投放风险控制在公司风险偏好要求的合理范围内。

同时，在实施贷后（租后）管理并出现车辆需要拍卖、变卖以优先受偿的时候，车辆准确估值，对金融机构的资产保全和盈利实现，有很大的帮助。因此，目前车辆数据估值的主要应用场景，为二手车、车抵贷业务模式下的客户申请的车辆估值，和所有贷款（租赁）车辆的贷后车辆处置时的车辆估值。此两种需求具有业务初创时的需求原生性，需要在汽车金融行业发展及数据处理细分领域自身进步时的需求挖掘和重新定位。

几乎所有汽车金融机构，是放弃新车估值需求的，对新车估值及价值变动趋势的预估值概念模糊。新车作为交易价格相对明确和市场化程度较高的一个业务品种，一直以来都是汽车金融机构的核心资产组成部分，也是对客户自身要求和第一还款来源审核严格的部分。对新车及新车价值变动趋势的精准定位，有助于对作为第二还款来源的严谨管理和有效风险防范。在中国经济波动较大和新车价格持续走低的经济阶段，汽车金融业务投放后的新车使用价值管理，是否提前出现贷款余额（租金余额）和车价的价值倒挂，能否提前做出预测分析和贷后跟踪管理，是汽车金融机构精细化管理和风险防范的要求。

运营职能

车e估线上评估业务，不仅通过线上快速有效和全方位车辆评估的职能输出，帮助汽车金融机构完成业务流程所需工作，实际上解决的是不断通过科技创新方式，提高风控精度和降低运营成本的作用。

以超过99%的全车型覆盖率，全国最快速度之一的业务效率，及几乎达到7*24小时服务时间的车e估产品，真正做到协助汽车金融机构的运营效率承诺，特别是对一般业务流程的提速和自动化审批过程中的车辆估值提速，起到关键作用。

结合机构系统化升级和自动化运营需求，车e估联合系统供应商、GPS服务商、咨询服务商和法律咨询服务商等同级行业服务机构，打造一体化科技运营服务，以简单便捷模式，形成资金方敢投资、管理方好使用、股东方能盈利的放心科技服务平台。

通过数据积累、更新和科技量化分析，结合市场需求和金融机构业务演变，车e估通过行业内专业人员参与、科技人员开发和基于统计学和概率研究，开发满足不同风控需求的风险控制模型，全面助力汽车金融机构的业务搭建过程和优质资产输出。

以数据驱动行业发展，以行业发展带动数据应用，本来就是金融创新的应有之义之一。数据供应商经过前几年的合法合规管理，会通过自身的发展积累和专业结合，在汽车金融运营端，发挥降低成本、提高效率和满足精准度要求的作用。

渠道职能

数据评估机构的线上使用平台，不管是PC端还是移动端，主要由汽车金融机构的运营人员和部分市场合作商使用。市场渠道使用数据估值软件的频率和用途设置，对汽车金融业务的后端处理和整体效率，有一定的积极影响。

采取合作商模式展业的金融机构，以合作商前端报送申请和后台车辆价值评估为主要方式，暂时无法发挥合作商的前端风控积极作用和实际效果。运用得当的车辆估值系统，如果作为合作商的业务工具使用，将实质性提高业务在中后端的处理时效和服务标准，将业务无效时段控制在市场前端，并结合市场使用方和软件提供商的直线对接，在确保道德风险和操作风险的法律可控前提下，能够最真实反映被评估车辆的实际状况和价值，并及时做出更新性信息补充和决定，有更准确地做出车辆价值变动预测的可行性。

车辆估值的渠道前置，对机构的运营费用控制和业务准确性，会有很大提升，并对渠道参与风控和运营，做出必要的市场职能，以及车辆估值机构的数据采集和业务技能提高，有实质的改善。

资金职能

车e估作为长期发展线上评估服务的机构，其服务质量和效果，对被服务的金融机构资产质量和最终形成的资产回报、ABS等资产变现的资金渠道，有实质性影响。

严谨有效的中前台车辆价值评估和预测性管理，对客户申请购车的真实性判断、车辆第二还款来源的预判，对最终金融资产包的质量和资产变现定价，ABS服务机构在做出尽调和评价时，会有充分考量和测算。有效运用大数据车辆估值手段，在面临市场激烈竞争和融资比例较高的金融产品营销中，以求更高质量的资产池，车辆估值准确性和形成持续的车辆估值监控，是对资产形成资金来源的核心手段之一。

和汽车金融机构风控和资金部门的合作，对车e估这类机构来说，既能体现自身价值，也能完善资方的资产质量提升机制，对于车辆估值服务商全面参与金融机构日常运营管理，提供很好的思路。

对估值服务机构来说，仅从被动提供金融机构所需数据估值和业务流程单一环节服务而言，对未来的汽车金融行业，是无法体现其完整市场价值的。

从风控职能的单一环节出发，全面参与汽车金融全产业链服务，发起一体化汽车金融运营服务平台，以数据为基础，深入开发汽车金融风控、运营、渠道和资金变现需求，形成数据驱动的汽车金融科技新业态，为车e估及车e估们提出行业穿透性的课题。