先上车后买票的滴滴，像养育孩子一般，能将汽车金融喂得能跑吗？

最近，滴滴出行开启了新业务——金融服务。其实车事儿兄了解到，滴滴早在2016年就在内部成立金融的战略项目“曼哈顿”，历经近三年的不断尝试，成立滴滴金融事业部，又全面上线“金融服务”，推出多种产品探路，不可谓不坎坷。。滴滴为了将汽车金融这个“孩子”养育成人，真可谓是煞费苦心了。但在当下惨烈的竞争和信赖感降低的困境下，滴滴的金融之路并不好走。

涵盖医疗车险借贷理财，滴滴金融这次“来者不拒”

刚刚进入2019年的第二天，“金融服务”随即在滴滴出行APP的主产品类型中出现。这是滴滴一线业务线的一大标志性事件。据车事儿兄了解，滴滴金融目前已经成为单独事业部，而本次推出的服务涵盖了公益众筹、医疗保障、车险、借贷、理财以及支付等功能。

来自滴滴出行的内部人士向车事儿兄透露，这次滴滴推出金融服务，无论是产品种类还是合作保险公司，只要是能够服务用户以及专业性保险公司，都是“来者不拒”。比如滴滴已经联合了多家专业保险公司，包括中国人民保险、中国平安、太平洋保险、中国人寿、安联保险等十余家保险公司。而从产品种类来看，滴滴金融服务最新的活动目前是一款主题为“抱团取暖守护大家”主题的癌症和99种重大疾病的医疗保险服务，可提供最高50万互助金。而去年年底，滴滴还曾向多名用户推广了“点滴医保·100种重疾保障计划”，以及“点滴医保·百万医疗保障”等保险服务。

据车事儿兄了解，仅在保险方面，滴滴金融服务的内容就非常丰富，平台还提供了医疗险、重疾险、意外险、家财险、账户安全险、旅游险等多种保险产品。

诞生两年多前的曼哈顿，滴滴金融却“先上车后买票”

据车事儿兄了解，金融服务的推出对于滴滴来说，可谓是“蓄谋已久”——自2016年下半年，滴滴就在内部成立了代号为“曼哈顿计划”的一系列项目，而主要瞄准的就是金融内容，比如为司机提供的理财服务，额度在3000-5000元。而在试驾页面滴滴还针对用户购车提供了“滴分期”（用户买车首付整车2-3成）。此外还有针对所有乘客余额的理财产品“金桔宝”产品。而不断推出金融服务，滴滴作为一家汽车出行公司，却是在“无照驾驶”。因此，滴滴当然知道这种风险的巨大性。即便是“先上车后买票”，对于滴滴来说顶多算亡羊补牢，并不太晚。

当然，滴滴也加快了寻求金融服务的“合法化”——2017年3月，滴滴出资4.3亿元全资收购一九付，曲线获得支付牌照。滴滴的此举像极了2016年下半年的美团，当年的美团曾经耗资高达近13亿元购买支付牌照，并不惜与腾讯决裂。2017年8月14日，滴滴在重庆注册了重庆市西岸小额贷款有限公司，注册资本5000万美元，法人为程维，这是滴滴进行一系列金融服务的商业上有迹可循的又一作证。

如果说滴滴在两年多前的金融服务还算是投石问路的话，那么从其拿到支付牌照的一刻起，就宣告了其准备抛弃阿里巴巴和腾讯两大支付巨头的阻碍，准备自己掌握主动权了。那么主动权当然需要有一支独立部队。

2018年年初，滴滴再次进行公司重大架构调整——“原曼哈顿升级为金融事业部，曼哈顿负责人刘晓宇为金融业务负责人，继续向Stephen（朱景士）汇报。金融业务以科技手段赋能金融行业，致力于为滴滴司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等优质普惠金融服务，进一步提升安全、体验等指标，裨益出行生态各方，让出行场景更加美好”。这次“滴滴金融”正式升级为事业部级别，也被认为是滴滴正式宣告进入金融行业。

再到此次滴滴将“金融服务”提到APP一级产品服务中来，金融在滴滴的整个公司中可见其重要地位。车事儿兄发现，截止到2019年1月初，在滴滴的金融版图中，已经有了支付、小贷、融资租赁等牌照，业务方面涉及余额理财(货币基金)、保险、融资租赁、消费分期和现金贷款等。大量车商及车主的金融需求都可以通过滴滴来获取，从车险、余额理财到融资租赁买车，而普通的用户也可以通过滴滴金融服务的理财、保险及购车贷款等服务内容，让自己的出行更加便捷了。滴滴在向外界展示了一条基础夯实的金融产业链服务模式。

为何滴滴煞费苦心地布局金融，原来有这3点深意

谋划近三年之久，尝试无数次金融产品服务类型，联合数十家保险公司推出服务。滴滴为何如此煞费苦心地布局金融领域呢？车事儿兄即便不深入分析，各位相比也能略知一二。但仔细调查会发现，金融背后的万万亿市场背后，滴滴的深意却有着独特之处。

1.万万亿的金融市场，从保险到贷款覆盖衣食住行全方位服务。根据易观智库发布的《中国汽车金融市场专题分析2018》显示，2017年我国汽车金融市场整体规模预计超过2万亿，未来随着汽车行业的持续发展，居民对汽车金融产品接受程度的不断提高、行业的逐渐规范和监管的不断加强，汽车金融在将来也会保持一个较好的发展态势。

而对于汽车金融市场来说，万亿显然已经不足以撑下这个庞大的市场规模了，或许将是万万亿的前景。伴随着汽车销量以及汽车产业的发展，作为滴滴这样的出行企业，肯定早已经把汽车金融市场视为未来关系自我存亡的发展关键因素。

2.金融是互联网未来10年最大变现领域，日益亏损的滴滴觊觎已久。阿里巴巴早在10多年前就成立支付平台，蚂蚁金服2018财年（截至2018年3月31日）已实现91.84亿元利润；腾讯也在推出除支付之外，连接生活各方面的金融体系。就连京东创始人刘强东都曾表示，“10年后的京东70%净利润来自金融服务业”，并在几年前将京东金融（现更名为京东数科）完全独立，布局金融产业链。作为后起之秀的滴滴，显然不想错过金融产业的大蛋糕。互联网未来10年最大的变现领域，显然在金融领域的服务内容上。

根据公开数据显示，2018年上半年，滴滴亏损高达40.4亿元，2017年全年亏损25亿元，自2012年成立后6年来，亏损额高达390亿元。亏损已久的滴滴着急进行变现和盈利。尤其是遭遇了2017-2018年包括顺风车事件等多次不安全的质疑，让滴滴在出行领域的口碑大降，市场份额也被蚕食了许多。在如此尴尬的时期，滴滴抓紧了金融服务的进程，能够看出其对变现的压力。尤其是多次推迟的上市进程，让滴滴在财务报表上不得不重视亏损的可怕后果。

3.金融+出行构建完整汽车产业链，将让滴滴实现拓宽服务深度。滴滴近些年从汽车出行公司拓展到多样化出行方式上，而在围绕出行服务的产业链上，金融、出行以及后市场服务等内容上，将为滴滴实现拓宽服务深度上完善竞争筹码。为平台上提供出行服务的司机们完善金融服务内容，让更多乘客享受到出行之外的更安全的产品，这是滴滴向外界应该提供更充分的服务内容。

滴滴金融的野心撞上现实：变现和用户信赖能否实现目标？

既然滴滴如此处心积虑地布局金融服务领域，那么残酷的现实，将给这家已经处在各种争议上的公司带来如何艰难的困境呢？

首先，滴滴各类保险、理财等金融服务，是否能赢得司机和乘客的好感呢？金融背后是品牌口碑下的消费行为。但在目前滴滴遭遇数据监管，产品和服务信赖感降低的当下，司机、乘客等用户能否为各类金融产品埋单，这或许是滴滴面临的最大问题。

其次，滴滴公益性医疗服务面临规范性压力，避免重蹈覆辙侵害用户权益。车事儿兄发现，滴滴的许多医疗保险服务，均有公益性质展现，这是一种能够赢得极大口碑的尝试。但从去年至今，在各类平台上曝光的各类公益性医疗保险服务，均有违规或不规范现象发生。以公益之名推出的滴滴顺风车事件，希望不要在滴滴金融服务上重复发生，并让用户权益遭遇侵害。

第三，互金监管重压之下，滴滴贷款等业务能否实现理想的变现及盈利目的。滴滴众多金融服务是肩负盈利目标的，比如贷款业务“滴水贷”，理财服务“金桔宝”等产品，那么能否在一定时间后实现为滴滴变现，甚至是盈利的目的呢？现在还很难说。但据车事儿兄从滴滴内部相关部门了解到，即便是滴滴员工也对给予整个平台带来盈利的目标不抱乐观的预期。这主要来自两点担忧：采取第三方服务方式，以及越来越严格的监管政策压力。根据车事儿兄了解，滴水贷由滴滴委托第三方机构新网银行等持牌机构提供资金来源，“金桔宝”则是由华夏基金提供并进行管理。这更加剧了滴滴通过其实现变现的难度。

一位资深金融分析人士就对滴滴的金融服务变现能力表示担忧。他认为，消费金融业务盈利都要经历一个成长期，“风控模型的优化有个渐进试错的过程，消费金融业务很难实现爆发式增长。事实上很多机构的消费金融业务，最初的两年都是亏损的。”

第四，面临最严酷的竞争环境，滴滴金融年幼并无优势。据车事儿兄了解，在围绕汽车金融领域的服务上，无论是阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头，还是汽车之家、易车等专业汽车平台，亦或是丰田、上汽等汽车品牌，都在该领域有着长久的布局。滴滴尽管采取联合的策略，但依然难免遭遇众多对手的竞争局面，这肯定比出行领域的竞争更加惨烈。在金融领域年幼的滴滴，能否在该领域杀出一片天地，还需要时间上的检验。

车事儿兄认为，滴滴正在学习阿里巴巴、腾讯、京东、百度和360等巨头的模式，将金融业务从内部孵化到独立事业部再到独立拆分，甚至成功上市的路线。野心巨大的滴滴正式进军国内的互联网金融圈，这究竟能为自己带来多大的市场，依然还有待商榷，尤其是面临信赖感降低的当下，滴滴在金融领域的路途将会走得相当沉重一些。