车险新政，将促使独立售后门店和保险公司组建“类4S店体系”？

车险市场的增长

近几年我国新车销售市场已经开始出现增长趋缓甚至出现负增长现象，但是随着汽车保有量的持续增长，我国汽车保险销售仍然保持个位数增长。

2018 年我国车险保费收入为 7834 亿元，同比增长 4.16%。2019年车险保费收入 8188 亿元，同比增长 4.52%；2019 年我国保险公司车险保单数量累计达 4.97 亿件，同比增加 11.02%。

车险市场的乱象

然而，保险销售市场上千家专业保险经代公司、千万保险个人代理、以及上万家的兼代/车商渠道的存在，特别是一直以来各保险公司、各区域居高不下且变化无常的保险销售佣金费率，导致了保险市场价格极度无序。

再加上全额/净额出单、跟单佣金和非跟单佣金、佣金垫资与佣金财税处理、多层级保险销售收单等现象的存在，更是导致了保险销售市场的恶性竞争与保险销售效率的低下。

在车险售后方面，4S 店与独立售后市场的差异化政策，赔付率和赔保比的区别化对待，保险定损环节的不规范以及各种保险欺诈行为的时常发生，让车险客户的服务根本得不到保证。

本次车险综合改革

鉴于车险市场的乱象，2020 年银保监会颁布车险综合改革条例并于今年 9 月 19 日正式实施。本次车险综合改革是保险业走向“深水区”的一次重要改革，体现了中保协“降价、增保、提质”的六字方针，具体措施体现在降低销售佣金、清理保险中介、强化保险售后服务，对车主、保 1 / 6险公司、4S 店和独立售后门店也都会带来影响，对于车险市场可以说是一次“刮骨疗毒”。

对汽车后市场的挑战与机遇

本次车险综合改革，将不可避免给汽车后市场产生深远影响，并加速汽车后市场的整合以及与车险的融合，只是这次汽车后市场主角正在发生一些微妙变化。

4S 店曾经是保险公司最好的合作伙伴，保险公司垂涎 4S 店的新车保险规模，4S 贪恋保险公司的理赔和返修政策，并因此多年形成相对稳固并相爱相杀的默契。

可是这个默契现在因为 4S 店新车下滑在逐渐打破，而且似乎是不可逆转。而曾经“良莠不齐”的独立后市场随车龄增长迎来巨大的商业机遇，并有机会借助本次车险综合改革扛起新的历史重担，由此推动独立售后服务门店的强力整合，最终和保险公司磨合出一个新的“类 4S 店体系的平衡”。

具体体现在以下几个方面：

一、从单打独斗到聚力聚合——独立售后服务将形成区域汽服联盟

本次车险综合改革如果按设计落实到位，必将会极大地推进我国保险业的规范化发展，还会同步推进我国汽车后市场的强力整合。

众所周知，我国在册的一、二、三类汽服店共有 40 多万家，如果加上社区各种洗美装店、轮胎服务店等总计超过 70 万家，其中 2.7 万家左右是相对规范的 4S 店，但传统的 4S 店模式已经呈现颓势，并在未来 3 年内预计会减少到 1万家左右。

面向未来，多品牌服务门店将会占据市场主导地位。但由于市场上存在过量的独立汽服店，僧多粥少，生存艰难，从而导致服务水平良莠不齐，服务质量不能保证，假冒伪劣配件横行，偷税漏税现象普遍。消费者苦于 4S店太贵但又不敢信任独立服务店的尴尬局面。

传统的独立汽服店主要业务就是保养和维修，随着本次车险综合改革的推进和深化，一方面，买保险送服务，车主在买车险时可获得汽车的各种养护服务权益，诸如检测、洗车、保养、漆面修复、补胎等项目，既避免了车险净费出单和现金返还的价格战，同时，提前锁定车主未来的到店服务需求，也让保险公司有机会增强了与车主的互动频次；另一方面，为保险公司提供保险服务的汽服店将按出单量获得事故车理赔维修业务。

因此，在任何一个区域只有优质的汽车服务企业组成服务联盟，并取得保险企业的授权，才能获得汽车养护和事故车定损维修业务。但是保险公司不可能面对众多零散的汽车服务企业，只有通过平台企业将这些零散的汽车服务企业组织起来，进行优选并实施连锁化经营，并由平台对接保险公司并为保险公司提供从保险出单、增值服务、定 2 / 6损理赔和配件供应的全流程服务。那些不被区域汽服联盟选中的服务店将逐步被市场淘汰，最终形成良币驱逐劣币的整合优化局面。

二、从传统手工到全程数字化——区域汽服联盟需要互联网平台支撑

当区域汽服联盟成为趋势，联盟内部管理要求就会变高；当保险公司越来越重视后市场，与独立售后的合作机会就会越来越多。然而，如何做好独立汽服联盟的连锁化管理，一直是保险公司过去的顾虑和担忧。面对零散的独立售后企业，传统手工方式基本不再可行，基于互联网的产业数字化平台及运营必不可少。

保险新零售

汽服店一直是最好的保险销售和服务场景，但保险企业不可能面对一个一个独立的汽服店，因此，为了赋能每一个汽服店为车主提供保险出单服务，需要建立打通每一个保险公司进行车险询价出单的保险科技平台，帮助汽服店进行车主营销、续保查询、询价算价、核保出单等一体化以客户为中心的潜在客户管理、客户跟踪、出单管理等；同时需要对每一家汽服店进行培训辅导，才能让汽服店形成真正的保险出单能力，这就是面向独立后市场的保险新零售平台。

增值权益交付

增值服务一直是保险公司提升车主保险服务差异化的重要手段，而本次车险综合改革更是会加剧这一趋势。面向车主的增值服务涉及诸多服务项目，包括车辆救援、检测、洗车、保养、钣喷、补胎等；同时，需要对服务交付门店有广泛的覆盖密度。

因此，满足车主更多需求的服务内容+广泛的服务交付覆盖密度，以及从车主的权益发放到车主预约、到店服务、权益核销等都需要体系化运营和平台化管理，这就是面向独立后市场的车险增值服务权益平台。

定损理赔服务

本次车险综合改革对车主的“加量不加价”直接导致保险公司预期赔付率由 65%提升到了 75%，降损降赔压力陡增；同时，删除“指定修理厂”条款，让独立售后有了一个相对平等获取事故车资源的市场环境。保险公司与独立售后机构在定损理赔上的合作将越来越是趋势。

但独立维修机构更加零散、更加“良莠不齐”，因此定损理赔管理难度大，尚未形成“训练有素”的体系，需要更加有效的从车主报案、保险推修、车主沟通、推修或回修管理、门店接车、定损确认、车辆维修、配件供应、理赔结算等一套完整的平台和运营体系，这就是面向独立后市场的车险定损理赔服务平台。

事故件供应

事故件供应本质是基于车险定损理赔场景的服务，保险公司依托理赔场景进行控制成本和控制配件供应成为趋势。从配件车型数据的匹配、配件认证、配件商甄选、到基于定损理赔自动报价、高效的物流交付和支付结算等；定损价格参考配件数据库，定损确定后平台自动完成事故件的询报价，并第一时间随定损单传递给负责理赔的汽服店，确认价格后，直接实现一体化供应，无一不需要复杂的平台管理和运营，这就是面向独立后市场的车险事故件供应链平台。

综上所述，本次车险综合改革将加速保险公司与区域汽服联盟的合作，从而形成“保险公司+车险综合运营服务商+区域汽服联盟+后市场配件供应链平台”的新局面。而这种“保·修·配”融合的模式，离不开“保险新零售平台+增值服务平台+定损理赔平台+配件供应链平台”的四位一体的保险科技平台和产业互联网平台。

三、中驰车福“保•修•配“一体化平台在各区域的落地实践

中驰车福利用自身十年积累的汽车后市场供应链云平台，在 2018 年实现了平台化升级，聚焦保险场景“重运营”，甄选赋能优秀的汽服店，建立区域汽服联盟，以保险服务为抓手，通过全程供应链数字化平台和托管式运营服务，拉动配件的平台化供应，终于打造出“保•修•配”一体化融合的车险服务平台，并在北京、湖南、河南、山东等十多个区域深耕，以期构建覆盖全国的车险服务网络。

2020 年 9 月 18 日车险综合改革实施前夕，中驰车福联合中国人民保险、平安保险、中国人寿保险、太平洋保险以及郑州本地三十多家大型汽服店，在河南郑州共同举办了一场结合本次车险综合改革，共同打造保险新零售与保险服务平台的研讨会。

各大保险公司与汽服店对中驰车福的创新业务模式十分认可，面对本次车险综合改革，保险公司迫切需要拥有产业链聚合能力的平台为其投保车主提供更加便捷可靠的车主服务。

面对汽车后市场混乱局面，汽服店迫切需要完整产业供应链的平台为其经营提供高性价比的产品支持与稳定的流量保障。面对错综复杂的汽车服务市场环境，消费者迫切的需要更加专业的平台为其甄选推荐高品质车主服务。

中驰车福作为去中间化的汽车后市场供应链云平台运营商，利用平台自身属性高效连接保险公司、车主、汽服店，极大降低保险公司自身运营成本，提升车主保险增值服务和理赔维修体验，降低汽服店获客成本同时提升盈利能力。

研讨会上各大保险企业与中驰车福河南平台签订了战略合作协议并举行了授牌仪式。与此同时，中驰车福河南平台公司也给甄选并已签约的各大型综合汽服店进行了授牌。

四、把握车险综合改革商机，共建汽车后市场产业互联网平台

在本次车险综合改革背景下，中驰车福牢牢抓住“车险+修配融合”历史机遇，依托中驰车福平台和供应链积累优势，实现“保险销售+定损理赔+配件供应+增值服务”的端到端闭环平台，打造可控、透明、一体化“保·修·配”融合模式。

基于此，中驰车福依托保险端到端业务场景，共建区域汽服联盟，打造保险服务平台，携手各地合作伙伴一起迈进车险新时代。目前各地的维修协会、汽服联盟、保险经代公司和车商渠道纷纷与中驰车福联系，以合资合作等多样化形式共建区域化“保•修•配”平台，服务本地保险企业、汽服店、配件商和车主。

中驰车福十年磨一剑，以汽车后市场供应链云平台运营商的清晰定位，携手生态伙伴、服务生态伙伴，助力中国早日实现汽车产业数字化、在线化、智能化、生态化，打造汽车后市场产业互联网标杆。

中驰车福分阶段层层铺垫，聚焦场景重运营，逐步实现 S2b2C 战略愿景。一方面，继续巩固汽车后市场配件供应链优势，持续进行模式迭代升级以及平台打磨夯实；另一方面，同时聚焦保险场景打造保修配一体化融合业务、聚焦保养打造保养件新零售智能柜业务以及聚焦新车打造汽车新零售业务等，通过“赋能+赋利”増强服务终端黏性，构建完善汽车服务网络，实现 C2M 高性价比车主服务，真正通过产业数字化平台重塑汽车后市场提升车主福利。