为什么有的4S店宁愿贴息，也要让你贷款买车？

文| 白软软

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最近，身边很多朋友想换车，而且不约而同的选择了贷款。

当然，他们都不是缺钱的人，但我很能理解他们为什么要贷款：两年或者三年免息，为什么不贷？

是的，问题也随之而来了：为什么有的车企宁可免息把钱借给你，也要让你贷款买车呢？

要回答这个问题，首先我们来看看贷款的几种方式：厂家金融、银行贷款、第三方金融机构。

厂家金融：

厂家金融就是政府部门政策下允许存在的金融公司，但金融公司是非银行金融机构。这种公司具有门槛低、首付比例低，贷款时间长，审批灵活，速度快等特点，可以说厂家金融贷款逐渐成为许多消费者选择购车贷款的主要渠道之一。如今，大部分车企都有了自己的金融公司，如上汽的GMAC、奇瑞金融、广汽汇理、东风金融等等。

银行贷款：

在车企金融兴起之前，大部分汽车金融都是通过银行贷款的形式。但银行贷款的流程实在烦琐，需要提交一大堆的资料，比如个人的工作证明、银行流水、个人名下的资产证明等等，因此这样就令银行的审核速度变慢。一般来说通过率较高的人群是公务员、律师这样薪水高、工作稳定的企业员工，这群人是属于银行的优质客户，通常会得到优先放款。另一类是被叫做“无不良信用记录”的客户群，这些人中，有很多事因为之前的信用卡账单没有及时还清，导致他们成为银行的黑名单客户，想要贷款就只能通过第三方金融机构。

第三方金融机构：

第三方金融公司门槛相对最低，手续也最简便，不过由于它们给4S店的返利高，尽管利息相对较高，也使它们成了购车贷款的最佳补充方案。

一般来说，在这三者中首推厂家金融，因为它的优点对客户来说是最合适的，但有的厂家金融门槛较高，客户的资质稍差就不容易通过审批；然后是银行贷款，因为银行贷款的利息较低，但手续复杂，门槛也不低，所以现在大多数4S店都不把银行作为重点进行推广，所以第三方金融机构就成为了4S店的新选择，但是，这仍然不能替代厂家金融免息的优势。

那么，为什么厂家愿意贴息给客户呢？

首先，有利于经销商增加销量。

显而易见，好的金融产品能够给店里带来更好的销量。举个例子，一款优惠后15万的车，如果首付一成即可提车，那么算上购置税、保险等后续费用，用不了4万元就可以提走车了。这进一步拉低了拥有一辆车的门槛，在很大程度上刺激消费者做出购车决定，也提升了经销商的销量。而经销商多卖车，直接受益的就是车企，这样算来，其实是非常划算的。

其次，绑定库存融资。

现在，经销商从厂家订车几乎不再使用现金了，一般都是用的银行贷款，一方面可以可以少占用现金流，另一方面也是为了转移风险。也因此，才会出现有的消费者交了买车钱，却迟迟拿不到合格证的情况。这是因为合格证都被抵押给了银行，如果你交了钱，4S店并没有用你的钱去赎回你的车，就会出现这种情况。

说远了。正是因为经销商订车需要贷款，所以主机厂会将金融贷款绑定库存融资额度，换句话说，经销商每个月完成的厂家金融任务越多，渗透率越高，能订车的额度就会越多，这就像信用卡的额度一样。一般来说，一家店的库存融资额度都能达到上千万元，而且，厂家提供给经销商的贷款利息，比银行贷款的利息低很多，所以，经销商何乐而不为呢？

第三，高额的返佣机制。

简单的说，每一个金融产品，其计算利息得到的利润都会有相当比例都会返还给经销商，而厂家金融的返利最为合适。一方面，厂家金融算作经销商的贷款任务，完成相应单数即可获得每单提成和完成任务的额外提成；另一方面，返佣将作为年终的奖励，打给经销商，作为年终返利的一部分，这是其他金融公司所不具备的优势。

那么，对于消费者来说，又该怎么选择这些金融产品呢？我们先来看看贷款都有哪些计息方式。

砍头息

听起来有点吓人，但有的金融产品真就用的是这种方式。它的特点在于在付首付时就要交完利息，也就是你的首付款包括全部的利息、一小部分车款以及安装GPS等可能产生的其他费用。这种贷款方式看起来并没有什么，但事实上，你的贷款额是大部分的车款，所以利息会偷偷的上浮。

等额本息

这种算法比较简单，每月的还款额相同，前期还款利息比例大、本金比例小，还款期限过半后转为本金比例大、利息比例小。这种算法的利息比第一种要少一些。

等额本金

每月的还款额不同，第一个月的还款额最多，之后越还越少，所支出的总利息比等额本息还少。

以租代购

现在有很多厂商的金融公司开发了一种新的金融产品。先是交付比例很低的首付款，并且每月的还款额度也很低，到两年贷款到期时，一次性交付剩余的款项。它降低了消费者拥有和使用车的成本，不过由于尾款和利息一样都不少，对消费能力的要求并不低。

那么，贷款还有哪些潜规则是消费者不知道的呢？

首先是有很多的隐型费用。

一般来说，金融机构只会收取GPS费用和一定数额的风险管理费，其他的都是4S店的利润。换句话说，如果你贷款购车时交了贷款服务费、风险管理费、抵押费等名目的费用，同时还要求必须在店里购买保险、上牌等等，这些费用其实都是4S店收取的。这部分钱大约有多少呢？腾妹妹以一台优惠后30万左右的进口车粗略地算一下，4S店在车价之外的利润大约有2.3万元。

其次，你的车会被偷偷装上GPS。

是的，GPS是金融机构的工作人员在车主提车前装上的，位置通常非常隐蔽，车主甚至无法查看到他在哪里。但是也不必过分担心隐私泄露，因为人家不会没事看看你的车在哪里，只有在车主按揭还款时突然消失三番五次联系不上时，才会启动GPS定位监控来查看车辆位置，用来寻找车辆减少损失。

第三，贷款坏账率问题严重。

很多人都想过这个问题：现在贷款的门槛越来越低，如果发生坏账怎么办？事实是这样的，一般的非银行金融机构，背后都会有一个资方，也就是说，他们背后是有银行给他们放款的，所以，他们会把风险转移到资方身上，自己只是赚取一小部分利润，而对于银行来说，都会有一定的坏账容忍度，但不要以为这样就可以不还款，一旦资方发现了你的还款异常，专业的贷后催收部门，会让你立马乖乖还款的。

总之，贷款购车是个趋势，但是你要学聪明点，利用好它，一样可以用最少的钱，得到最优的享受。