电动车自燃到底怎么赔？疯狂问了6家保险之后我慌了…
要是说2019年上半年哪个话题最“火”，当然就是新能源车的自燃事件。虽然没有像流量明星们天天上热搜，但毕竟这个“火”是如假包换的明火，因此每次有自燃事件发生，朋友圈微信群的小视频就转个不停。
继特斯拉在上海某地库自燃后，蔚来、北汽、比亚迪等品牌像集体中邪了一样，接连发生了新能源车自燃事件，一时间令人谈新能源车色变。
本来高高兴兴地买了辆新能源车，现在不仅要面对充电的续航焦虑症状，还得担心它会不会在哪一天悄悄地自燃。说句难听点，烧到自家车就算了，万一不小心“城门失火殃及池鱼”，把旁边的豪车也一块烧到，那岂不是打一辈子的工都还不起债？
想到这里各位坐在沙发看手机的新能源车主们是不是已经瑟瑟发抖，甚至想下楼看看自家的车有没有“头晕发热”。想得更长远的朋友们就会提出这样的疑问——万一真的烧了？真的就要赔到倾家荡产吗？买的保险又能兜底多少？
别慌，我们今天就来消除这些疑惑，准保大家看完之后睡得着觉，再也不用担心自燃赔付的问题。
电话采访6家保险公司后，我真的慌了
皆电作为行动派的媒体，盲目抛书包照搬法规理论，并不是我们惯用的节奏。因此咱们采用电话采访的方式，看看行内人员对于新能源车险有什么特别需要注意的地方，小编整理出来三大常见问题，“严刑拷问”客服小哥哥\小姐姐。
问题一：贵公司有没有推出新能源专属的险种呀？
问题二：如果没有特殊险种，现在新能源车自燃频发，自燃险可以赔吗？
问题三：要是烧得很严重祸及到附近车辆，保险会赔付吗？
注意：以上结论仅仅为客服在本次电话采访的回答，不代表该保险公司的立场（不是替保险公司说话，只是客服的专业水平跟业务能力真的有待提高……）经过整理，6家保险公司客服的回答如下表所示。
首先就第一个问题，6家保险公司给出的答复非常的一致——目前尚未推出专属的新能源车险，因此关于电动车的赔付细则，其实都是可以参考现有的理赔细则（也就是说跟燃油车的理赔别无二致）。
那么在关于自燃险的赔付问题，大部分保险公司都给出了肯定的答复，惟一让小编感到意外的是大地保险的客服表示并不接受特斯拉以及二手新能源车购买自燃险（还强调不是因为最近频发的事故，而是几年前就有这个规定了）。当然买卖保险是双方的事情，不接受也是可以理解，换一家保险公司就行了。
因此大家关心的问题之一就明朗起来了——自燃险是能够对你家新能源车的自燃兜底的。
自家的车是松一口气了，但最怕就是烧到别人的车子人家追债上门怎么办？因此就有了第三个问题，也是本次采访争议最大的问题——平安保险跟中华保险，都用轻松的态度跟小编承诺只要通过第三者责任险就能够解决；太平洋保险、大地保险以及太平保险，则表示要根据现场情况以及实际责任划分决定，不确定是否能出第三者责任险；最狠的就是人保，客服直接抛出“停车发生的事故，不属于第三者责任险的理赔范畴”。
这下连小编都坐不住了，要是停车自燃殃及池鱼，居然存在保险不赔的情况，那以后谁还敢买新能源车，谁还敢停在新能源车旁边？
但前面我也特意强调了，某些客服们的专业水平有限，未必百分之一百了解情况，因此他们的一面之词也仅供参考。要想真正了解具体的赔付，还得进一步了解相关的法律跟条款才行。
客服回答并不令人满意，再来一波案例分析
针对“自燃能不能出第三者责任险”这个问题，直接看条款也许略枯燥了吧，因此咱们从网上找来一些经典案例分析，帮助大家好好理解。需要强调的是，以下案例来源于法律网站，是法学生的好伙伴，权威性绝对值得信赖！
在2016年9月，江西省赣州市市民张某停放在某小区的轿车发生自燃，导致旁边李某停放的轿车被烧毁。
简单来说就是自家车着火了烧到了别人的车，怎么赔？其实无论是燃油车还是电动车，都是这么一个道理，因此这个案例是绝对有参考意义的。那么咱们接着往下看：
按照正常的节奏，保险公司应当出自燃险赔付张某的轿车，出第三者责任险赔付李某的轿车。
但这时保险公司却认为不应该赔付后者，理由是机动车第三者责任险，是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，转由保险公司负责赔偿。保险公司以“停放并不等同于使用”为理由，引起的自燃不属于保险公司的赔偿范围，因此保险公司不应承担赔偿责任。
神奇！这不就是人保在采访时给出的理由吗？！
无奈之下李某只好将张某及其投保的保险公司诉至法院，要求赔偿被烧毁轿车的损失15万元。
法院经审理后判决，张某应赔偿李某车辆被烧毁的损失15万元，保险公司承担连带赔偿责任。
本案的关键问题是停放的车辆自燃造成第三者损失是否属于第三者责任保险范围：我国保险法第30条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。而按照通常理解，“在使用过程中”不仅应当包括车辆在行驶中的使用，也应当包括车辆处于静止状态。
因此本案中，张某自购买涉案车辆后，该车辆都处于张某的使用控制下，这种状态不仅包括车辆行驶状态，同时也包括车辆停放状态，因而，不能狭义地认为车辆在行驶中才属于使用车辆。
综上，张某的保险车辆自燃烧毁李某车辆，属于被保险车辆在使用过程中发生的保险事故，保险公司应承担第三者责任险的赔付义务。
在这件案例中我们不难发现，无论是新能源车抑或是燃油车，因为自燃烧到旁边的车，都是属于第三者责任险的范围内，因此只要保额买得足够，应对一般的赔付还是绰绰有余的。
另外在其他案件我们也发现，即使是你的车自燃烧到旁边的车，也并不百分之一百就是你的责任——汽车厂家是否存在质量问题、停车场的灭火系统是否及时把火扑灭，这些都是定责的关键因素，因此责任再一次细分的话，自己负责的赔付金额就会更小，这时候出个第三者责任险赔付旁边车辆，自燃险搞定自家车辆就可以了。
不过忠告一句——附近是劳斯莱斯兰博基尼之类的豪车，还是谨慎地停吧：）
简单小结&未来展望
最后还是给大家小结一波，正常的险种咱们今天就不再细讲了，这里只讨论跟自燃有关的险种应该怎么购买。
从上面不难看出，针对各种自燃事故，发挥主要作用的是自燃险以及第三者责任险，因此这两种险的钱是万万不能省，另外由于自燃事故一旦发生，造成的周围损失可能会比较大，因此第三者责任险的限额还是买大一点比较好，笔者建议100万就差不多了，买20万的话一旦烧到旁边车辆确实不太好处理。
另外不计免赔险也建议一并购买，毕竟买了之后就能足额赔付，不用再自己掏腰包。毕竟像自燃烧掉几台车属于大事故，即使赔个零头也是一笔不小的开销。
更加值得说的是，从今天的讨论的话题也不难看出，目前我国暂无针对新能源汽车的险种，旧的保险条款与新的汽车动力类型不吻合，无论是对保险公司还是对咱们车主本身，都不是一件好事；再加上中国已是全球新能源车第一大国，每年有1/3的新能源汽车产销量产生在中国。推出新能源车的专属险种，其迫切性不言而喻。
好在从近期流出的中国保险行业协会召开的商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会工作纪要上来看，新能源汽车专属保险已经是呼之欲出了。
示范条款将在车损险保险责任中，对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定；在第三者责任险及车上人员责任险等险种中，对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定；同时，增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。
此外，新能源汽车专属保险条款将对电池风险设计专门的条款，同时，新能源车的电池老化问题也是风险之一，这部分风险如何进行承保，也是颇受市场关注的焦点之一。
新鲜事物从降生到被接受，总少不了各种diss，新能源车作为各大车企乃至各国新一轮工业竞争的新战场，在如今数量规模皆呈井喷趋势爆发的时候，无论是咱们今天的保险行业，还是老生常谈的充电服务，都要实时跟上，这样才能好好迎接真正的新能源时代。
作者 | 皆电 邮差先生
—The End—
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