智能驾驶被严管，不让车企吹“*公里0接管”后，敢不敢上“智驾险”正演变为技术实力的衡量标尺。

五一假期开始前，小鹏汽车推出了一年239元的“全场景不限次智驾险”，为五一购车黄金周添了一把火，小鹏在五一假期的大定数据超过1万台。

前几天，在保险巨头伯克希尔・哈撒韦公司的活动上，公司高管称，当“自动驾驶”真的到来时，保险机制会随之转变。但现在，还是根据驾驶人的错误率来计算保单和保费。全球保险业的态度都很明确，现阶段的“智能驾驶”，并不能改变传统以驾驶人过错为主的责任认定模式。

这一点车企也心知肚明，但是当“智驾”的营销被监管，没有什么能比“智驾险”更能给消费者信心了。

尤其是，成本的大头还不需要车企来承担。

智驾险的进化

在“智能驾驶”改口“辅助驾驶”前，就有不少车企试水智驾险。2019年，长安推出了国内第一份面向消费者的自动泊车使用责任险，覆盖多款主力车型。其中，如果消费者在没有误操作的情况下，使用APA自动泊车系统导致的事故，损失将由保险公司承担，最高赔付金额为55万元。

由于只针对自动泊车功能，当时的保险专家认为，这并能不算是真正意义上的智驾险。去年10月，极越推出了面向智驾全场景的“智驾保”，条件是在极越官方合作的保险渠道购买新车保险，可免费获赠一年。

去年11月，鸿蒙智行旗下的问界、享界、智界宣布试行“智驾无忧服务权益”，一年4000元（第一年免费赠送），权益上限是300万和500万元。鸿蒙智行要求，出事前必须在智驾状态（没有退出），必须自己的车是主责方，并且是由商业险和交强险先赔付。

华为智驾险的尝试一出，舆论上引起了广泛的讨论，也不乏质疑的声音。其中一点是，智驾只要在事发前退出就无责。也就是，需要车主“及时”接管。但“及时”是一个模糊的概念，当这个及时已经来不及避免事故的时候，智驾险也就不起作用了。

在五一假期之前，小鹏推出了“智能辅助驾驶安心服务”。与鸿蒙智行的最大不同在于，小鹏NGP退出5秒内仍可享受权益。价格为239/年，最高可赔付100万元。不过，用户需要在官方渠道购买保险或者续保才能购买智驾险。此外，车损低于1万元 额外赔800元。大于1万元的额外赔车损的10%。

也就是说，智驾过程中一旦发生事故，能拿到车企宣称的至高上百万元的补偿，至少要有定损千万以上的损失。

不管权益如何变化，智驾险发展到今天，本质上就是一个补充险。一位保险行业的从业人士评价道，本身新能源汽车赔付率高，保费居高不下已经是一个不争的事实，这已经为保险公司的经营带来巨大挑战。“车企去推这个智驾险，更像是给消费者一个心理上的安慰，因为真有事故主要还是要靠车险。”

免费的往往是最贵的

智驾险主要分为两个场景：一是泊车，二是上路。目前，鸿蒙智行与小鹏是唯二两家场景全覆盖的智驾险。

以问界的“智驾险”为例，泊车功能出险，可以选择用智驾险或者车险，如果用智驾险的话，上限是5万元。如果是行驶过程的出险，必须先走车险，交强险和商业险出完后，超出部分才由“智驾险”赔。

小鹏的智驾险赔偿要求是系统退出五秒内并且人员无错误操作，赔偿范围是1万元内的区间内补偿800元，1万元以上的区间内赔偿商业险超限部分，也就是需要先走车主自己的交强险和商业险。

虽然车企把智驾险当“福利”赠送，或者像小鹏一样，设定了一个很低的价格，可消费者仍然需要承担一个隐形的成本。那就是，“智驾险”如果出险，就要先走车主自己的车险，这势必会带来第二年保费的上涨。这个上涨的部分，是消费者来承担。

我们也询问了相关的保险机构人士，他们说，案例并不明确时，不能说具体会涨多少钱，但预计，如果车主“不小心”的话，预计会在1000元-2000元左右。

虽然每一家都喊出了“至高赔偿*百万元”的口号，可试想一下，如果一个事故车险都覆盖不了，那得捅出多大的篓子？真到那个时候，车主需要付出的代价，远不是几百万赔偿能cover的。

事实上，不光是国内车企，远在大洋彼岸的特斯拉，也在想尽办法鼓励用户更多的使用“辅助驾驶”。因为特斯拉在美国自营的保险，正在指向促进FSD的成交与使用。

今年2月，特斯拉在美国上线推出针对 FSD 用户的保险优惠政策，车主在车辆激活 FSD 系统并保持 90 分以上安全评分的前提下，最高可获得 7 折-8 折的保费减免。

虽然FSD跟特斯拉自营的保险没有绑定，但有特斯拉用户透露，想要保费更便宜，就必须开通FSD，因为不开通的话没法拿到更高的安全驾驶评分。FSD在美国的价格是订阅模式每月99美元，买断价格8000美元。

俗话说得好，背着抱着一边沉。抑或，买的精不如卖的精。在L3落地之前，“智驾险”并不能解决当下阶段事故责任不清的问题。毫不夸张的说，由于车企在这个过程中，既当裁判又当选手，消费者更容易遇到理赔难的问题。而这，已经是特斯拉在探索自营保险业务过程中验证过的。

所以，“智驾险”的意义并不在于“险”，更多是为促进成交服务，以及刺激更多用户使用。因此，有了“智驾险”的用户并不代表可以放心大胆地用“辅助驾驶”。因为，任何形式的代价和成本，都是消费者在承担。