车主吐槽、保险公司叫苦，新能源车险为何伤不起？

随着新能源汽车销量规模的增加，中国新能源车险价格成为热门话题。

网络上，关于新能源车主反映车险保费的新闻层出不穷。甚至有人表示，车辆保费上涨了近3倍。根据新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元，新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。

据不完全统计数据显示，已披露2024年二季度车均保费数据的55家险企中，有44家险企二季度车均保费较一季度明显上涨，占比近9成。

针对车均保费普遍上涨的情况，业内观点普遍认为，这和二季度营运类车辆增多、商业险投保率增高、三责险限额上升等因素有直接关系。值得关注的是，新能源车险上涨更是主要的原因。

这种上涨还体现在，去年零出险的情况下，今年保费是不降反升，和燃油车截然相反。甚至还有保险公司拒绝出商业险，原因则是风险太高。

于是出现了车主吐槽新能源车险贵、上险难的同时，保险公司也叫苦不迭的魔幻场景。

消费者很委屈

2023年，我国新能源汽车产销量分别达到958.7万辆和949.5万辆，比上年分别增长35.8%和37.9%。新能源保费也随之上涨，主要体现在两个方面，一是，2023年新能源车险保费较2022年进一步提升3.7%，在整体车险保费中占比已达11.5%；二是新能源车的保费价格要显著高于燃油车。据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，新能源车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，其中纯电车每年保费平均比油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍。

新能源汽车保费上涨的原因在于，新能源汽车在产品层面实现了革新，比如智能化和自动驾驶功能相对比较复杂，一旦失控造成损失会更大。同时，由于新能源汽车驾驶特性与燃油车不同，提速更快，不少车主并不是太适应，更容易发生交通事故。所以，面临着保费定价难度大、维修成本高等问题。

这给消费者带来了极大的困扰，因为降价的原因，购买新能源汽车的门槛变低了，销量规模上来了，而因为新能源汽车的能耗水平提高了，大家用车成本也变低了，买车人群也扩大范围了。但是，现在保险费用却上来了，这就让很多消费者感到了背刺，远超油车费用的保险账单确实让人感到心理不平衡。

以小米SU7为例，根据公开信息，目前小米官方平台为提供了基础版和尊享版两种保险方案。其中，基础版保费为6638.29元，包含了交强险（950元）、商业险（5500.29元）以及驾乘意外险（188元）。尊享版保费为7035.95元，和基础版的差别在于，尊享版方案的第三者责任险保额由200万升级到了300万元。当然，不同地区保费价格有所差异，但基本在6000元左右-9000元左右浮动。

说老实话，这已经和50多万油车的保费接近，价格真的不便宜。

这还是首保的费用，其它品牌新能源车型，在续保时也面临着诸多难题。社交媒体上，有不少新能源车主反馈称，他们续保车辆不但保费的上涨，甚至有时会被保险公司直接拒保。

注意，这里所说的拒保是不能购买商业险。

保险公司为难

有业内人士认为，因为新能源作为一个新的品类，发展时间并不长，目前尚未形成一套成熟的风险估算体系。导致保险公司成本总体偏高，而保险公司则是把高额的车险成本转嫁给了消费者。

举例来说，保险杠作为最容易出现的部件，传统燃油车的结构相对简单，主要就是塑料保险杠加上几个雷达设备；而新能源汽车的保险杠则要复杂很多，集成了多种电子设备，如激光雷达、毫米波雷达、摄像头等等，有了这些功能配置，使用体验确实提高了，但只要事故发生，这些高科技可都是一碰就坏，增加维修成本。

还有电池成本。2023国内新能源电池的零整比均值大约在48.5%-50%之间。也就是说，如果电池发生故障，那么维修费用或将达到车价的一半。同时，由于新能源车的电池一般在车底，还存在不小的剐蹭风险。而油车一般不用担心这个问题。林林总总，以上无疑加大了保险公司的赔付成本。

此前太平洋保险有数据显示，新能源车的出险率比燃油车，整体高出1倍。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。

新能源车险的赔付率平均接近85%，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。这对于险企来说，是不可承受之重。2023年新能源车险新增保单的综合成本率基本超过100%，甚至有公司综合成本率高达130%。

新能源车险业务目前规模前三的险企都在亏损。综合看，人保财险、平安产险、太保产险“老三家”占据车险市场68.6%的份额，稳稳占据车险市场的头部位置。

在这里，我们没有查到具体数据。从太保产险董事长顾越在2023年度业绩发布会上的发言得知，“我们新能源车险综合成本率还是处于亏损状态”。2023年上半年，太保产险的车险承保综合成本率达到98%。

目前，新能源车企也开始下场来抢夺蛋糕。比亚迪、小鹏、蔚来、理想等也都成立了各自的保险经纪公司，目的就是要减少中间环节，把新能源车险价格打下来，然后吃到这块蛋糕。

马斯克此前曾说，保险将成为特斯拉的主要产品之一，这部分自营保险业务的价值未来有望占到整车的30%到40%。

百姓评车

客观地说，目前阶段新能源车险出现价格贵、各方大倒苦水的“乱象”，只能说是暂时的情况。最直接的原因是，新能源汽车发展时间并不长，不只是车险方面，比如充电桩、油电同权、新老车型更迭引发的车主维权等方面都出现了问题。

但这些并不能否定，新能源汽车是未来的发展方向。基于这个大前提，新能源车险乱象必将经历一场残酷的市场洗礼，然后回归秩序。