瓜子二手车金融购车遭用户投诉，二手车交易得算清这笔账

在大多数消费者的印象中，二手车市场鱼龙混杂，暗藏黑幕，一不小心可能就踏入了二手车商设置好的“圈套中”，让人心生畏惧。最近几年，随着互联网二手车交易平台的兴起，二手车市场开始逐步朝着“价格透明”方向迈进。不过，根据市场调查和用户反馈发现，消费者在实际交易过程中，仍会面临金融服务费高、手续繁杂、收费不透明等问题。

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日前，《财经》新媒体报道的“瓜子二手车分期落地价超新车遭投诉”一事令消费者和业内唏嘘。报道称，瓜子二手车近期在黑猫投诉平台上新增了不少投诉，内容涉及分期隐性收费不合理、事故车、虚假宣传、售后态度差等问题，其中涉及分期贷款利率高，服务费名目繁多的投诉尤其多。该报道援引广东一位消费者从瓜子二手车平台购买一辆2016款起亚K5的经历，证实了瓜子二手车平台在售卖二手车过程中存在金融贷款不透明、胡乱收取服务费等现象。

瓜子二手车在黑猫投诉平台上的投诉量

报道中，广东的刘先生（化名）向财经记者反馈，其2019年12月从瓜子二手车平台上购买了一台2016款起亚K5，总价10.79万元，先期支付看3.4万元（2.25万为首付款、1.08万为委托购车保证金、4600元为保险），后来又退回了3000元。支付完以上费用后，瓜子二手车为刘先生做了三年（36期）分期贷款。

刘先生提供的汽车金融借款抵押合同显示，购买车辆总贷款本金为8.98万元，其中，实际贷款本金为7.55万元，其它个人消费贷款合计为1.43万元。不过，其个人消费贷款明细中显示，交易服务费为9815元，保险费为2157元，GPS费为2350元。这意味着刘先生做分期贷款的款项不仅仅只有车辆本身的应付款，还包括各类服务费等。

刘先生算了一笔账，按合同所写每月还款3150.81元计算，36期总计还款11.34万元，加上前期支付的3.5万元，该车总落地价为15万元左右，不仅远远超出瓜子二手车平台的报价，且几乎与4S店同款新车的价格相当。也就是说，刘先生购买这辆二手车，其贷款利息和各种服务费、保险费就占到车辆总价的40%。

刘先生在购车过程中的一个细节颇令人疑惑，他表示，在签订购车合同后，销售员以走程序为名向他索要两次验证码，并未告知具体用途，是否为了签汽车金融借款合同不得而知，但是可以肯定的是他并不知道这份合同中具体贷款内容。

更让人意想不到的是，刘先生购买的这辆二手车不仅存在诸多“隐性”消费，且还是一辆“事故车”。据刘先生介绍，在其提车后的几个月时间内，车辆曾前后出现过5次故障，4S店汽修师傅告诉他这台车之前发生过大事故，经第三方检测机构检测，鉴定结果为疑似事故车，之后刘先生去深圳市龙华区油富商城4-28鑫坂龙车友会进行检测，检测结果为事故车。

业内人士认为，与刘先生有相似遭遇的消费者不在少数，他们在签订合同过程中完全没有了解贷款费用的构成，到还贷时才发现各类名目繁多的费用加起来甚至远超新车全款的价格。之后，财经记者通过调查北京地区瓜子二手车线下门店发现，瓜子二手车在办理金融分期时，出现各种隐藏的费用，包括融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等多项收费。

北京市中同律师事务所合伙人赵铭律师在接受财新记者采访时表示，瓜子二手车及销售涉嫌合同欺诈罪。“在签订电子合同期间，没有提示和告知消费者，使得消费者对随后的电子合同的主要内容不知情，而陷入错误认识，实际上这时销售方或者是瓜子二手车是明知的，在这种情形下，瓜子二手车及销售涉嫌使用欺诈的手段与消费者签订相关合同，该合同应视为无效。”另外，消费者实际支付的利息高于平台宣传的利息，以及“没有中间商赚差价”的宣传语都涉及虚假宣传。

近日，环球汽车网以二手车消费者的名义通过瓜子二手车平台询价发现，其报价中确实存在诸多“隐性”消费类目。

瓜子二手车交易平台信息

瓜子二手车报价

以瓜子二手车售卖的2017款宝马3系为例，该车的报价为20.27万元。其中，购车交易服务费收取车价的9%，包含8%的服务费和1%的养护费，累计总额18243元。瓜子二手车贷款买车依旧会收取金融服务费，收取贷款金额的3%，首付一成的金融服务费为5472元。需要注意的是，为了规避近两年比较敏感的“金融服务费”一词，瓜子二手车将其命名为报价单中的“咨询服务费”。除此之外，在瓜子二手车平台购车，还有抵押保险保证金、异地服务费、GPS设备服务费等，费用累计为5950元，且GPS设备该项费用远超市场价格。

20.27万元的裸车价，扣除3000元保险保证金后，最终成交价高达22.9365元.单月还贷约6344元，再加上分期贷款购买还会优惠12200元（该优惠非一次性返现，将被分摊到36期贷款中），假设去掉一次性优惠的12200元，其累计购车费用约为266,149元。该车的综合年化率达到16.51%，月息超过1分3。

调查发现，二手车的消费人群以90后、95后年轻消费者为主，这些人在选择金融贷款时希望低首付、手续便捷，而二手车电商平台利用年轻消费者对互联网平台的信任，在打出“没有中间商赚差价”的同时，辅以近万元金融优惠的方式吸引这类用户，然而在实际操作过程中却以各种隐性收费项目推高了消费者的购车成本。

一位二手车行业观察人士认为，“瓜子二手车盘子太大，又做严选店，又做全国购，最近又开始从没有中间商赚差价变成了车商直销给车商返点的模式，瓜子急需盈利证明自己获得投资人认可。但严选店萎缩严重，众多城市撤出繁华地段搬入地下停车场，全国购发展缓慢，人员配备减少，只有金融一直是持续输血的大奶牛。”随着国家监管越来越严格，暴力催收成为过去式，疫情之下，瓜子的金融渗透率越来越高，随之带来的坏账率飙升，金融能不能作为一只持续输血的永动机？其实不然，优信发布的一季度财报显示金融亏损拉大，这其中主要包含了之前做的金融业务逾期，优信如此，瓜子金融还能坚持多久？

业内人士在接受环球汽车网采访时建议消费者购买二手车时可选择全款购买，这样直接支付裸车价就可以，不过，全款购车时建议车主提前做好车况监测，可以让车商出具第三方检测机构提供的监测报告，另外，车辆保养记录等手续也要齐全，车况确认没问题后再支付车款会规避掉很多不必要的风险。

如果消费者手头资金比较紧张，也可以选择金融贷款的方式购买二手车。该业内人士建议需要贷款购车的消费者可以根据首付款选择相应的贷款，资质较好的消费者可以让二手车平台协助提供资料，申请银行贷款，因为一般银行利率都是透明的，平台不会做手脚。对于资质有影响的消费者可以选择金融公司，但务必跟平台和金融公司确认贷款金额、利率、是否有金融服务费等，同时还需要明确贷款明细、还款方式和提前还款协议。“一般做到这几条，二手车就可以放心购买了。”该业内资深人士认为。

总之，购买二手车不仅价格便宜，且可以免除购置税，依然是个高性价比的选择。在此，环球汽车网呼吸广大二手车消费者在购车的时候要进行多方对比，深入了解贷款构成，选择车况更具保障费用更透明更合适自己的购车方案。