为什么新能源车的保险费更贵？
结论：新能源车平均保费高21%
新能源车企业在广告宣传中从来不会提起充电服务费单价、新能源车专用车位总量/增量、新能源车保险费用等“敏感”话题，但作为限行城市的无牌照市民，若想获得通行权，一台新能源车是必不可少的装备。
那么，新能源车高出来的保费可以量化吗？先说结论：包括纯电动车与插电式混合动力车在内的新能源汽车，每单保费平均比汽柴油车高21%。
废话不多说，先看原因吧。
本文举一个例子：吉利新帝豪，保险按照全险购买（车价影响车损险与盗抢险）。
A、新帝豪1.5L汽油版，官方售价6.98-9.88万（1.3T已停产），终端优惠0.8-1.0万，保险费3600-4200元。
B、新帝豪EV450纯电动版，官方售价21.83-23.83万（不讨论旧款的短续航型号EV300/EV350），保险费6800-7200元。
C、新帝豪1.5L PHEV插电式混合动力版，官方售价16.58-18.58万，终端优惠2.0-2.5万，保险费5200-5600元。
每一张保单最基础的计算基数就是发票价格（净车价），但由于纯电动车与插混车的单体售价远高于汽油版，因此保费增加是必然事件。
更让人觉得疑惑的是，绝大部分新能源车保单居然按照“补贴前售价”来计算总车价，因此你购买纯电动车保险之时（插混受影响没那么严重），就会发现一台国产紧凑型纯电动车的保费已经接近奔驰C180L了！（奔驰C180L优惠7万元之后净车价大约24万。）
根据2018年补贴标准（6月11日实施），纯电续航400km的吉利帝豪EV450，国补基数为5.0万，能量密度调整系数110%，能耗水平调整系数110%，国补总计6.05万，地补最高3.025万，补贴总价高达9.075万元。
补贴部分依然需要缴纳保险费的话，消费者需要多支付2300元/年。
笔者通过数家知名保险企业的官网/官方客服/官方热线，获取了以下信息点：
A、购买保险的体验均非常恶心，项目与价格基本不透明，消费者不留下电话与车架号的话，客服基本都会敷衍几句就挂掉收工。
B、绝大部分新能源车保单按照补贴前的高售价来计算保单基础价格，其中平安车险客服口头表示“也可以按照发票价格（补贴后）来计算的”。
C、网络上传播的“保险费按补贴前算，出保赔付按补贴后算”是谣言，正解是保单投多少，赔付额度就是多少。
D、网络上传播的“动力电池不承保”是谣言，正解是电池在保障范围内，但仅限于车损（撞烂了、水泡了、着火了），毕竟电池本身的充放电损耗可是无法赔付的。
E、重复一句，咨询和购买保险的过程非常非常非常恶心。各位接线的保险销售，我谢谢您们。
新能源车保费高的另一个原因是，家用新能源车出险率较高，详情如下：
A、很多登记为家用车身份的新能源车，其实是运营中的网约车，而这些新能源网约车因为可以躲过限行法规，因此在北上广深等大城市较为吃香。
B、绝大部分共享汽车都使用了纯电动汽车进行运营，虽然它们买的保险并非家庭用户的同一份。
C、由于使用频率较高，这些新能源车比较容易出险，出险比例高11.7%。
D、从案均赔款来看，新能源汽车略高2.8%。
E、出险赔付之后，下一年保费折扣更少，甚至比基准保费更高，这也是新能源汽车保险费高昂的其中一个原因。
1新能源车险市场潜力巨大
中国已是全球新能源车第一大国，每年有1/3的新能源汽车产销量产生在中国。2013-2017年间我国年均承保车辆增速达78.6%（2017年共承保171.7万）。
2018年也将是一个爆发的年份，新能源车的新增数量将超过100万辆，承保数量也将新增将近一个百万级。
2保险公司可能会开发专用保险
我国暂无针对新能源汽车的险种，旧的保险条款与新的汽车动力类型不吻合，将威胁到双方的利益。保监会已将新能源汽车专用险提上议程，细则最快在2018年中发布。
3如何保障昂贵的动力电池
动力电池远比传统发动机脆弱。太平洋保险公布的一组数据显示，在其承保的2万起新能源车出险事故当中，涉及到动力电池损失的有236起（占比1.2%），其核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍。
除了碰撞事故之外，水淹、火烧等险情需要另外购买涉水险、自燃险来补充，专用的保险条款应该更加细致、明确。
4需要考虑的因素还有很多
若因充电故障短路发热引起火灾，烧毁车子本身、周边车子、充电设施、停车场/房屋甚至伤及人，相关的保险条款还需继续明确。
若人在充电操作时触电身亡，相关的保险条款如何定义，也需明确。
纯电动车与插电式混合动力车的车重增大，安全性能进一步收到挑战，人员死伤概率提升，保险费率应该如何计算？
纯电动车与纯电状态下的插混车，行驶噪音特别小，伤害到行人的概率增加，保险费率应该如何计算？
新能源车使用群体与传统群体不同，前者的女性比例提升、年轻消费者比例提升，她们的出险概率更高，保险费率应该如何计算？
5保险行业需要规范
因不能说粗口，此节免去。本文结束。
文：皆电 黄恒乐