买车到底该贷款还是全款？我们来算笔明白账
➤前些天，车辙君的朋友花姐给车辙君打来电话，拜托一定让车辙君劝劝她的老公泰哥不要买车。
事情经过是这样的：泰哥陪花姐出门散步，路过4S店，泰哥非要进店看一看。花姐想着男人也有逛街的需求，就陪同一起进去。但她对车不感兴趣，就坐在一旁看电视剧，让泰哥在店里过瘾。
不一会儿，泰哥兴高采烈跑来告诉她：“媳妇儿，我看上了一台车。”花姐大惊。两人家里已经有一台车，虽然车龄近十年，但保养得当，车况还过得去，花姐觉得没有必要换车。但泰哥觉得新车的性能更好，更重要的是现在店里搞优惠活动，与某银行战略合作，贷款享受低利息，手续便捷。花姐还是觉得没必要，两人在店里争执不下，不欢而散。
回家以后，泰哥四处打电话询问这款车的情况，一副非要把车买回家的架势。花姐则赶紧找车辙君求助，希望能阻止泰哥的行为。花姐说：“我怀孕3个月了，半年以后就要辞职专心带娃。虽然家里还有一些积蓄，但现在背着房贷，如果再加上车贷，生活压力更大，不如等过几年经济条件好些再买。”
车辙君看着愁眉苦脸的花姐，安慰她不要着急，然后找时间把泰哥约出来聊一聊。谁知泰哥对此事的看法完全不一样。
泰哥说：“车的价格比之前刚推出时降了几万块，现在购买有优惠，首付才两万就能把车开回家，每月车贷只有5000元多一点。家里的房贷有公积金抵扣，压力不算大。而且公司刚刚给我升职加薪，多负担一笔车贷没有问题。家里的老轿车已经开了快十年，各种配置已经过时，车内空间也有限。家里马上要添个宝宝，加上产妇，需要搭载的东西变多，这时候就需要辆SUV了，能装下更多东西。关键是新车能让生活质量得到提高。”
听了泰哥和花姐各抒己见，车辙君思索：从两人的描述来看，当前家里的经济有一定压力，但情况具体，买车不算纯刚需也算准刚需。在这种情况下，是再过两年存够钱全款买车，还是当前贷款买车？为此，车辙君发动群众的力量，向周边的朋友们发帖询问，得到以下结果：
车辙君113位朋友参与投票，选择贷款分期购车和全款购车的朋友人数几乎相等。说明大家对全款和贷款似乎没有特别偏好。
选择全款购车的朋友理由如下：
“不想欠钱，咬牙全款拿下。几年以后回过头看当时的生活觉得也没啥大的区别，但节约了几万的利息钱，还是划算。”
“当时我们也考虑过贷款，但经销商套路深，非要指定金融机构和还款年限，强制车险种类，还要高额的服务费和手续费。我们算了帐，比全款高出好几万元，于是果断全款。”
“买东西从来不贷款。有钱任性。”
选择贷款或分期购车的朋友是这样说的：
“我贷款5年，5年后钱还完了，一辆价值20万元的车彻底属于我。但如果我不贷款，5年以后我存不下20万元。别问我为什么，我刚工作前5年基本是月光。”
“现在钱放在手里心慌。去年这么多钱能全款，今年就只能给首付。但我手里这点钱又不够全款，还不如首付加贷款拿下一辆车。要等到我凑齐全款，物价又涨了，我永远买不起。”
“我本来可以全款，但有一大半存款拿去投资了，收益正好可以抵车贷。相当于每个月我不用花工资的钱，3年后白得一辆车，干嘛不贷款？”
“购车时店里搞活动，办信用卡分期免2年的利息，还送加油卡和洗车卡。于是果断分期。”
“当时可以全款买车，但看上一套房。于是把钱分成两份，一份作为购房首付，一份作为购车首付。3年过去了，房子升值一倍，车子贷款全部还完。分分钟感觉当上人生赢家。如果当时我把钱拿去全款买车，现在还租房住呢！”
其实啊，消费方式没有对错，人都是为了自己的利益最大化考虑。车辙君一位在会计行业工作的朋友这样看待购车问题：
汽车是消耗品，不管贷款还是全款，车子都会以每年（总价/报废年限）一定额度折旧，在车上花的钱越多，每年的折旧越多。全款的优点在于总价低，贷款的优点是资金的灵活性和流动性。
至于买车时选择贷款还是全款，要算总价也要算收益。用贷款的总额减去首付，其中的差额，加上贷款的年限，计算理财、投资的收益。如果没有收益或者收益低于差额，贷款是不划算的。如果高于差额，全款是不划算的。
拿泰哥的买车计划举例：
裸车价格30万元，加上购置税、上牌费用、车船使用税、必要的车险，大约花费3.3万元，全款需要一次性支付33.3万元。
如果贷款5年，首付2万元；购置税、上牌费用、车船使用税是固定的，大约3万元；商业保险一般比全款的贵一些，加上各种手续费共折算约1万元。找银行贷款28万元，分期60期，按照5年期利率5.25%来算，每月需支付利息5500元左右，5年总支出约为38.6万元。
贷款的总额减去全款的总额，差价约为5.3万元。贷款的28万元如果在5年之内的收益能超过5.3万元，贷款就是划算的，反之就是全款划算。（以上数据都是预估，具体数额以当地经销商、保险公司给出的数据为准。）
其中的原理是“用钱生钱”。同样一笔钱，在自己手里能赚到比需要支付的贷款利息更多的钱，当然是留在自己手里划算。
车辙君也找了一位在银行做车贷业务的朋友咨询，她的推荐是：
不管什么方式的贷款，金融机构都会从中获利，这个利当然来自于贷款的购车人。从这个方面来讲，如果有能力全款还是全款。
其次，不同的金融机构关于贷款或分期有各种名目的费用，比如手续费、代办费、代理费、委托费、服务费等等，说穿了就是要购车人多花钱。有的金融机构还跟车险公司挂钩，必须强制购买相应项目的车险，那些车险一般都是白白交钱，无形中又增加了开支。
所以在贷款或者分期的时候，不能光听销售员介绍就下单掏钱，他们一开始会说一些零首付、零利息等利好的消息，后面还有很多隐形费用等着你。最好问清楚所有需要交钱的地方，算总价。同时跟销售讲价，要求手续费优惠、裸车价格优惠等，尽量不要在4S店里上保险。如果确实没有全款的实力，又必须要贷款或分期，尽量选大型的、正规的金融机构，避免套路、避免掉坑。
还有一种情况，就是因为个人或家庭、工作的原因，此时此刻必须买车，不买不行。那就什么不用考虑了，该买就买。
车辙君把各种信息提供给泰哥后，他答应回去跟花姐好好商量和计划一下再决定是否购车。其实购车动辄几万、几十万甚至上百万元的花费，对于土豪来说可能不算什么，但对于普通家庭来说是一笔不小的开支。
虽然可以用贷款或刷信用卡的方式提前消费，看似首付不多，甚至可以“0”首付，但各种附加费用，加上还钱利息，这笔花费最终都是要算到购车人的账上。而且购车以后，油费、路桥费、车险、停车费、维修保养费、洗车费等等，都是烧钱的无底洞（见链接：一年下来你的车子吃了你多少银子？）。更有开车出去郊游引起的衣食住行、购买旅游装备等隐形开支。
所以说，买车一定要量入为出，根据自己的经济状况和投资状况选择买车与否、贷款与否，千万不要冲动消费、攀比消费、激进消费。如果买车确实是刚需，但首付和还款都有压力的话，其实可以选择售价接地气的车型或者选二手车，让生活压力小一些。毕竟买车的初衷本就是为了提升生活质量，不要到最后成了“买车爽一时，负债伴一生”啊。
《车葩说》| 作者：梁庆沙
