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发生小事故该私了还是走保险？选对了省出一年保险钱！

极速车坛 2020-02-10 11:08:34

想必无论是新老司机，开车上路都会发生几次小碰撞，对于这种小剐蹭的情况，到底应该私了还是报保险呢，其实如何选择道理很简单，哪个少花钱选哪个呗，今天我们就帮您好好算一算。

首先分清是谁的责任

车险分商业险和交强险，不同的事故类型对保费影响也不同，最好的情况就是对方全责，那么将不会影响你下一年的保费，所以在划分责任时请别轻易揽责，否则来年买保险你会心疼的。

如果很不幸的是事故中你有责任，那就一定会影响保费了。但是，影响商业险还是交强险，差别还是很大的。众所周知，交强险是赔第三者的，是属于责任保险，而且比较便宜，往往千元不到，与之相对应的是财产赔偿限额也只有2000元。

交强险我们第一年购买的时候要按照原价购买，如果说一年没有出险，那第二年保费下降10%，连续两年没有出险，保费下降20%，连续三年没有出险保费下降30%。但如果说您一年之内，出了一次险了。第二年保费维持原价不变。如果出了两次及以上的，保费要上涨10%，如果说出现了死亡事故的，保费要上涨30%。

也就是说出险一次对交强险保费也就只有一成的上浮。对于普通6座以下的家轿，如果交强险新车保费为950元，出险一次会有95元的上浮。

如果小的刮擦、碰撞事故，不是一两百能私了的，对方损失在2000元以内，通过交强险理赔显然要比“私了”更划算，因为交强险保费只有几十、百把块的上浮。重点来了，此方案仅适用于对方车损在2000以下，而且本车不理赔的情况。

目前各大保险公司注重客户体验，小事故理赔已经很快速了，而无人伤的小事故，目前大多不用走交警程序，从报案到赔款到账时间很短的。当然你如果还是嫌麻烦，特别赶时间的时候，不差这几百块宁可私了，上述只是针对少数，当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这是就得动用商业险了。

如果动用商业险怎么才划算呢？

当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这时就得动用商业险了。与交强险相比，商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大，所以出了事故就得好好算算喽~

商业车险保费＝基准保费×无赔款优待（NCD）×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。这里的NCD就是出险次数对保费的影响：当年已出险次数越多，小事故走保险就越不划算。

如果一辆商业险基准保费为5000元的车辆，如上一年度未发生商业保险赔款，根据上表，在续保时可享受的NCD无赔款优待系数0.85，不考虑其他因素的情况下，保费5000*0.85=4250元，便宜了750元。那么如果发生了单方事故，损失500元，显然，车主自行维修更划算。因为如果动用商业险赔付500元，算出险1次，NCD无赔款优待系数就从0.85调整到1，商业险保费即基础保费5000元，走保险反而多支出了250元，所以，750元应该作为你是否走保险的参考值。

如果你的车三年没有出险了，这个时候的NCD系数是0.6，在不考虑折旧的情况下，你下一年的保费应该是1912.5。如果说你今年出险的话，NCD系数就会变成1，那下一年的保费就会变成3187.5。这里就差了1275块。再加上交强险还能省出300多块钱，是不是够你一年的保险钱。

看到这您该说了，如果每次出事故都是私了合适，这保费是降下来了，但是钱还是掏出去了呀，买这保险有什么用呢？

在什么情况下，不建议选择私了呢？

第一、双方对于责任划分有很大异议的。

第二、私了的金额已经明显超出保费上浮的金额了。

第三、对方存在酒驾毒驾，等违法行为。

第四、存在人伤事故。

第五、对方车辆无牌无照。

私了注意事项

拍好照片尽早挪车

发生交通事故后，如果可以选择私了，说明都是不太严重的事故，在经过和对方协商之后，可以用手机拍下事故现场的照片，然后要赶紧把车挪到不影响交通的地方去，否则交警叔叔来了，可能会因故意造成道路拥堵对双方进行罚款。

填写快速处理协议书

在挪车之后我们要填写一个，机动车交通事故快速处理协议书，如果说您没有这一张纸没有关系，也可以自己写一个，上面应该包括双方的联系方式，车辆信息，造成事故的原因，事故发生的时间地点，责任划分及赔偿金额等等，千万注意细节，为了防止以后对方反悔，或有其他事情发生。

一定要明确维修的价格

保费好计算，但是维修的费用自己不好掌握，可以给经销商或者是4s店打电话，也可以直接拍照片，发给4s店，他们给出的维修金额一般来讲是比较准确，而且也不会让我们吃亏的。

可以选择私了的情况基本上有以下几种：

小划痕

这种很小的划痕，是剐蹭事故中最常见的，如果没有伤到底漆，在一些大一点的洗车店，洗车时让洗车师傅帮忙抛下光就行，这种损失一般私了时，100-200元就能解决问题。

轮毂小伤

这种不涉及到行驶安全的也可以私了，但是私了的前提是你不是个“强迫症”患者，能接受自己轮毂上的小瑕疵，如果需要维修或者更换轮毂的话，就要先询问价格了，别亏了！

轻微凹陷

当然这种凹坑，还需要看是在什么位置？凹坑是否圆滑？有无车漆破损？如果不严重，很多维修厂，是可以在不破坏原车漆的情况下修复的。一般国产车（10万左右）的维修费用大概为100-200元/块，合资汽车（20万-30万）的维修费用大概为300多元/块。

面积稍大的剐蹭

有的刮蹭面积稍微大一些，维修起来虽然会麻烦一些，需要去4S店喷漆了。但是价格有的时候也不高，国产车的维修费用大约为400元/块，合资车的维修费用大概为600-800元/块。考虑到连续三年不出险节省的保费，选择私了也是可以接受的。当然也要根据实际情况和查询的维修费用来决定到底多少钱。

上面只是列举了，小剐蹭事故中的几个主要的情况，真正发生事故的时候，还是那句话，如果拿不准就问4S店的维修价格准没错。

关于这个问题怎么选的前提就是保障自己和他人的人身安全，在发生事故之后，要先抢救伤员。是否发生事故也不是决定保费高低的唯一原则。

在车险改革完整系数表里，可能您也发现了有的城市影响保费的金额还有一个系数，叫交通违法系数。主要存在于北京，上海，深圳以及江苏这四个地方，也就是说即使你今年没有出险，但是因为你存在交通违法行为，第二年的保费依然有可能上涨，所以还是遵守交通规则，不出事比什么都好！也最省钱！

小贴士

1. 赔自己多于1000元，走商业险

2. 赔第三方少于2000元，走交强险

3. 赔第三方少于3000元，2000元走交强险，商业险放弃索赔

4. 赔第三方大于3000元，走商业险

发生小事故该私了还是走保险？选对了省出一年保险钱！

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