汽车商业险，哪些不用买，哪些打死也要买？

之前懂哥在《一台15万的车，6年下来使用多少钱你知道吗？》文章中和大家算过，一台15万元的车，使用六年的花销竟然高达16万元，成功“劝退”了一大波准车主。在总花销之中，商业险的费用占了很大一部分，那么在商业险里面，我们能“抠”一点吗？可以的，懂哥就给大家介绍下哪些险种不用买，哪些险种必须要买！

必买险种

顾名思义，车损险是用来保自己的车辆因意外所造成的损失的。如果我们在日常行驶时，没有犯下法律的“大忌”，例如无证驾驶、酒驾等等，由于种种原因造成了自己车辆的损坏，例如不小心撞到树上、护栏上，又或者变道时撞到了其他的车辆，造成自己的车损坏，那么购买了车损险我们就可以获得保险公司的赔付，包括撞报废了都可以赔，并且购买了不计免赔附加险之后，几乎是全额赔偿。

我们都知道，现在大城市的人开车是越来越快了，而且汽车通常对于每个人来说都是大宗物品，维修起来非常贵，所以为了自己的钱包，咬咬牙也一定要把车损险买上！

第三者责任险的保险范围与车损险相反，它保的是除了自己以外的第三方人、物。就像刚刚说的，我们变道不小心把别人的车撞了（自己全责），车损险赔自己车辆的损失，但对方车辆的损失是由第三者责任险赔付的，假如对面的是一辆大奔、宝马甚至是劳斯莱斯，而你又没买第三者责任险，就很有可能把自己的车子赔给人家都不够别人的损失。

所以在路上走，一定要买第三者责任险+不计免赔。现在的豪车越来越多了，乱冲马路的人也多，所以懂哥建议大家尽量选择100万元的保额起步，最不济也要买50万，不计免赔记得打钩。

车上人员责任险是用来保障车上人员的安全的，注意了，有人可能会问了，车损险不是保自己的吗？是，保自己的车，但不是保自己的人。举个例子，自己把车开得快，撞墙上了，车子报废，那么车损险就把车的损失赔给你。

那人撞断了个腿，医院住了大半个月？这就是车上人员责任险的范围了，在保险的额度范围内，医院做手术、住院、药品，甚至可能误工费保险是可以赔偿给你的。车上人员责任险一般分为司机和乘客两个部分，如果是经常一个人开车通勤，那么为了省点钱，可以考虑把司机的保额提高一点，例如司机一百万，乘客的选择保额十万*4（五座车）。注意了，不计免赔也要勾上。

需要考虑外部原因的险种

涉水险指的是车辆在通过涉水路面时，保险公司赔付涉水时造成的车辆损坏，包括发动机、整车泡水等等。这个险种可以结合自身所在地的实际情况，假如你身处多雨或多台风的南方、沿海城市，或你所在的城市道路排水性能差，那么建议你把涉水险买上以防万一；而你所处城市常年无雨、无台风，那么就可以考虑不用购买这个险种。

另外多讲一嘴，如果你停在地库被水淹了，涉水险是不赔的，这种情况可以去找物业管理处的麻烦，或者可以用车损险来赔付。如果购买涉水险的话，强烈建议把不计免赔勾上。

自燃险就很好理解了，因为车辆自身的原因，造成起火，那么购买了自燃险就可以获得保险公司的赔偿。一般来说，如果你购买的是电动汽车，因为需要充电、以及电池技术等等各种原因，造成自燃的几率会比燃油车更高，懂哥就建议你把自燃险买了；又或者你的是一辆性能车（排气管会喷火的那种）、以及一辆价值较高的老车（残值10万元以上），懂哥也建议把自燃险买了。如果需要购买，建议把不计免赔勾上哦。

保险公司对全车盗抢险的定义是：被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。按懂哥的理解就是，如果车被偷了、抢了，报警能拿回来的，赔偿丢失期间所造成的损失；找不回来的，就全额赔付车辆残值。

一般来说现在的治安已经比较好，被盗车辆已经难以流通，并且天网系统非常发达，很容易就能查到车的去向、锁定窃贼身份，对于窃贼来说风险非常高、回报低，一般带点脑子出门的都不会偷车了。当然，如果你所处位置治安不好，经常有小偷、闲杂人员出没，那么懂哥建议就把盗抢险+不计免赔买上，不然不用买。

注意“单独”两个字，它只会赔车窗玻璃的损失，车灯不算哦。如果经常跑高速、所处地路况不好、经常有运送砂石的大货车出入，以及车价高、零整比高的豪车（一块玻璃大几千上万），就建议选择玻璃单独破碎险+不计免赔，合资车、国产车选择国产玻璃，进口车选择进口玻璃。其他情况不必买。

打死都不要买的险种

说真的，懂哥认为买划痕险就是交智商税，完全没有必要。为何？首先，定义范围极其狭隘，简单理解就是钣金没有凹陷、没有变形、只掉了漆，并且只赔偿喷漆的钱。试想一下，开车不小心蹭到什么东西，损失一般来说都不止这么小，钣金件往往会变形，需要修复，那就不止划痕了这么简单了，是可以走车损险的；

而塑料件蹭到马路牙、石头等，只是划了一道，开出去喷一下也就两三百、四五百块钱，划痕险保额2000元的保险费就不止这个数了，并且如果出划痕险，第二年的总保费还会增加大大上千块，那干嘛要出划痕险？就算划了都不敢出险，那干嘛要买？打死也不买！

总结：

读完这篇文章，懂哥希望大家在购买保险时能够保持头脑清醒，能够选择最适合自己的保险方案，不做冤大头，当一名懂车的人。