明明车上了保险，为何发生事故后很多人还是更喜欢私了？

文| 腾三毛

车图腾出品，转载请注明出处

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经常会听到开车发生交通事故，责任方自掏腰包私了的事。

对此，很多朋友表示不理解：明明车上了保险，为什么不走保险呢？

原因还是挺多的。

首先，嫌麻烦。

现在大家都很忙，忙到吃饭睡觉走路开车上班眼睛都离不开手机（这样很危险，一定要注意）。

而如果发生交通事故后选择报警报保险，流程会很复杂很费时。等交警、保险公司到现场需要时间，验车需要时间，修车需要时间...这样加一起，没几天下不来。

其次，可能责任车并没有上保险，或有其他难言之隐。

嗯，这样的情况还真有。

如果车辆交强险过期没及时投保，按照规定，相关部门会扣车并罚款，罚款额为双倍保险费（按最低责任限额计算）。如果这时候报警，无疑是自投罗网。

其他难言之隐包括的内容很多。比如司机酒驾、无证驾驶、套牌、无牌、走*私*车、未年检、违章行驶等。这些情况如果报警，也是自投罗网。

大家应该还记得孙杨无证驾驶事件吧。

2013年11月，孙杨驾车与公交车发生刮擦事故，公交车全责。据说当时现场气氛很融洽，公交车司机对自己的责任很认同，乘客也纷纷与孙杨合影。事情就毁在了报警上。话说与孙杨同行的女生在事故发生了选择了报警，警察到现场后，发现孙杨虽无事故责任，但属于无证驾驶。后来，孙杨依法被罚2千元，并拘留7天。其主管代为也对其做出了禁赛处罚，还被暂时取消了国家队队员资格。

当然，作为负责任的公民，如果发生事故时感觉到对方可疑，即使对方想私了，你也要报警。

再次，也是最常见的原因是，有时候私了更划算。

简单来说，私了的话需要自己掏腰包，走保险的话保费会上涨。如果保费涨幅大于自己掏腰包的数额，则私了更为划算。

我们知道，如果车主今年因为交通事故，报了交强险和商业险赔付，那么根据最新的保险费率规定，保险公司会在来年的保单中，适当上调保费。

具体需要上调多少呢？

对于这个问题，首先要明确一点，交强险和商业保险保费费率是分开计算的，也就是说如果你今年仅报案了一次交强险赔付，那么下一年费率浮动也仅限于交强险部分，商业险会按正常优惠执行。

一，交强险。

如果发生交通事故，并且自己负有责任，交强险的最高赔付限额是122000元；而如果事故责任全部在对方，自己没有责任，自己的交强险也可以最高赔付限额12100元，没错自己没有责任，也可以赔付这么多。

而交强险的费率方面，没出过险的车辆和出过险的也有区别，但相对于下面要介绍的商业险，交强险部分费率算是比较简单的。

从上表可以看出，假如车主今年只发生了一次小的交通事故，责任在己方，并进行了交强险理赔，理赔金额并未超过2000元，那么下一年交强险保费仅会增长10%，即95元，商业险费率也不会受影响。

感觉还是蛮实惠的，想想现在95元钱能修什么呢？除了洗车、抛光，其他好像什么都不够用。但需要注意的是，交强险只是赔付对方的修车等费用，自己车辆受损的地方，需要自掏腰包修复。

二，商业险。

汽车商业保险的赔付比例相对交强险则负责许多。汽车商业保险近几年已经有了很大的改革，毛毛在网络上查阅了很多资料，发现不少说法都已经过时，本着实事求是的精神，毛毛拨通了当初卖给我保险的国内某一线保险公司小MM的电话，在经过一番机智的“舌战”后，了解到了最新汽车商业保险的大概费率。

我们以普通家用车为例，根据最新保费折扣计算如下：

（各保险公司政策有差异，以上信息仅供参考）

在这里需要指出的一点是，按照最新汽车商业保险费率，车辆首年投保商业保险，费率为基础保费的7.2折，如果以普通家用车的基础保费7000元计算，首年需要支付商业险保费5040元。

同样以基础保费7000元为例，如果车主一年没报商业险赔付，下一年的折扣降为5.4折，即3780元；而如果三年都没进行商业险赔付，那么第四年的保险会低至3.8折，仅需2660元。

而如果车主前两年没报过商业保险，第三年报了一次，第四年的保费则会变为6.3折，4410元；由此就可以简单的计算出，第三年所遇到的这次交通事故，对第四年的商业保险保费提升了4410-2660=1750元。

最后，交强险+商业险。

按照上文中汽车交强险和商业险的费率数据，如果发生小的交通事故，选择报交强险和商业险，下一年的保险费率和具体费用会发生什么变化呢？毛毛为大家绘制了以下报险次数与保费详情的表格：

情况一：前两年未发生交通事故，第三年发生小事故。

换句话说，如果车主前两年未出过交强险和商业险，而第三年发生的这个小交通事故，第四年需要承担的保险涨幅为5360-3325=2035元，其中交强险部分285元，商业险部分1750元。

如果自己需要承担责任且赔付对方费用低于285元，可以选择私了；如果赔付费用在285元到2000之间，则可以选择报交强险；商业险部分，如果赔付对方金额在1750元以下，都可以选择私了，如果超过这个数字，建议报保险。

那么，如何将交强险和商业险组合着使用呢？举个例子，发生小事故后，如果对方要求赔偿3000元，那么可以考虑做如下安排：报交强险赔偿最高额度2000元，剩余的1000元相比于下一年的商业险上涨幅度1750元来说更低一些，因此可以选择自掏腰包付给对方，这样在下一年续保时，可以节省750元。

而如果对方的要价超过3750元，则同时报交强险和商业保险对自己更有利。

情况二：参险首年就发生了小的交通事故。

不少新手司机买车第一年特别容易发生刮擦等小事故，而此时如果报了双险，其在第二年需要承担的保险费用会上浮：5360-4635=725元，其中交强险部分95元，商业险部分630元。

同样的道理，如果两辆车只是轻轻地挨在了一起了，责任在自己，可以选择赔付给对方95元或者直接给100元私了。而此时如果对方狮子大开口，要价1000元，还是果断报交强险。

交强险和商业险搭配使用方面，如果由于自己的原因，发生了小的事故，对方要价2500元，则可以选择报交强险，赔付对方2000元，剩余的500元由于小于商业险下一年的涨幅630元，于是可以选择自掏腰包给对方500元；而如果对方的要价超过了2630元，车主就报双险更为妥当。

不过你一定要知道，有些事故必须要报警！

如果驾车发生了比较严重的交通事故，出现了人员伤亡，应立即果断报警、报120和报保险。

小结：

开车发生小事故后，到底该报保险还是私了？要回答这个问题，还得结合车主所处的保险环境和对方的要价金额。如果车主连续几年都没出过商业险和交强险，那么面对对方的私了诉求，可以按文中方法多计算下，对比下看到底哪种更划算。