关于车险那些事，车主请往这看
行车探秘 2019-11-20 23:30:38 1
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说起车险，大家都相当熟悉，谁的车没有车险呢。然而如果我说关于车险那些事，你可能并不熟悉，甚至有些事情还不知道，你会不会表示惊讶呢？别着急，听我慢慢给你梳理。幸福的家庭都是一样的幸福，而不幸的家庭却各有各的不幸。保险，不管是人身还是财产，这个时代还是必须有的，但这样买保险，不被坑，这是个“技术活”下面我就跟你说一说给汽车上保险过程中常见的一些坑，都是过来人的经验，避免你日后掉进坑里。![]()
首先，说结论。尽量选择大保险公司，在车险行业，大且出名的只有三家：人保、太平洋、平安。以我为例，换过几辆车了，也换过不少保险公司。最近一辆车是3年前换的，这辆车一直在用人保。随着保监会的“工作力度”逐步加大，各车险公司的报价已经无限接近了。比如开头说的三大车险公司，他们的报价往往是精确到分位都是一致的。那么在哪家公司上保险，比拼的不是明面上的价格了，要比的是：![]()
包括网点多少、最近的离家多远、常去的4S有没有直赔合作包括但不仅限于全国免费道路救援、免费送油搭电、免费拖车（注意有的是只有100km的限制）等
这个里面话题比较多，后面会专门再讲细致的。这里要提醒的是：不要图小便宜而上一些小公司的车险，或者通过一些走歪门邪道的保险代理去上保险。
我就曾经因为朋友介绍一个保险代理可以“买保险送4条轮胎”而上过某地保险。后来才知道，那个既能上保险又能修车的代理，是通过造假骗保的方式去“送你4条轮胎”的。我在去保险公司办理理赔的时候，甚至还发现我车放在他那里修车的时候，他把车开出去碰瓷，背着我又制造了一个“撞路边垃圾桶”的案子。这种小保险公司，在没有被保险人本人签字、身份证原件的情况下就能立案，我也是醉了。要知道，这样可能导致你有极大的法律风险。![]()
很多车友会在群里发来保险公司给他/她的短信，问“这样怎么样？”。通常第一件事就是告诉他/她“车上人员、玻璃单独，划痕，这些不需要”。那么为什么呢？首先，一个从业10年的保险专员告诉过我一句话“我干了快10年了，还没见过一起成功理赔车上人员险的案例”。我们姑且不分析这其中的缘由是理赔难度高还是理赔的人太少，总之，他是没有遇到过。那么车上人员需要不需要？当然需要！我建议大家购买人身险，包括按年度的交通意外险（包括飞机、火车、汽车的那种），还有临时的自驾游人身险，出去玩几天就买几天的，通常一天只有几块钱。玻璃单独险为啥不要呢？首先是概率问题，按照墨菲定律，你买了保险玻璃不会坏，你不买玻璃准坏，哈哈。保险还不陪贴膜。20-30万的合资车，前风挡玻璃都是国产的，原厂配套90%以上是福耀。换一个福耀的玻璃也就五六百块钱。有人会说了，玻璃险才不到100块，比500-600便宜啊。但是，你不知道的是，你用了这个玻璃险，明年开始你的商业险保费会大幅上涨，可是整个商业险哦，不仅仅是玻璃险，车损、三者、盗抢都统统上涨。这可远不止600块。更可怕的是后年、大后年、大大后年....都会有上涨！这么大的一个坑，你决定要跳？![]()
关于这一点后面还有详细讲解结论，玻璃坏了宁可自己花钱换，也不要走保险。也可以考虑福耀、正美丰业的玻璃险。划痕险，请参考玻璃单独。而且如果你想修补划痕，修理厂都是有办法走车损险的。那么盗抢险要不要上？这个只能说因人而异，因地区而异了。新车的前两年最好还是要上，毕竟新车才是盗贼的首选目标。一线二线大城市，天眼系统很发达的地方，第3年以后可以考虑不上了。![]()
目前就我所知，上保险的渠道，包括但不仅限于：4S店、保险代销（代理）、保险公司直营网点、电话直销、网络直销价格是一个比一个便宜，但是贵有贵的好处，就是有附加服务。比如4S店的服务就不用多说了。一些保险代理，还能提供类似“一年不出险送一块喷漆”、修车期间提供代步车等服务。而电话、网销车险的附加服务就相对较少了。另外，不要轻易相信那些卖保险的说的“电话车险、网络车险，都是不能去4S修车的、都仅限本人驾驶，别人开的不管、到了外地就不管”这种危言耸听的话。当然稳妥起见，你也可以向电话、网络车险核实以下这几点：“是否 在中华人民共和国全境（港澳台除外），不限司机，任何4S店都可以修车”![]()
比较不同渠道返点时，有不同的返点形式。有的是直接返现，有的是给加油卡，另外还有一些洗车券，喷漆券之类的小礼品。去年的返现力度大概在30%~50%之间（小礼品不计在内）。今年由于保监会的政策收紧佣金比例，反应到我们身上就是返利只有20%左右了。这里要强调一点，我们所说的返点百分比都是指商业险部分的，首先要从总价中减去交强险和车船税。而大部分车险小白，都错用总报价当做分母来计算这个百分比了。这样对于你自己同一年在不同保险公司、不同渠道之间做对比还可以，如果不同车友间横向对比，或者你自己今年和去年对比，就没有可比性了。总之，货比三家。小白用户适合4S店，现在4S店从保单中挣的钱已经比以前少多了。资深车主适合电销、网销，轻松实惠。最后，最重要的一点是，敲黑板，记笔记啦！双11、双12，不光去京东、天猫、淘宝剁手，车险也会搞活动的。当前的车险到期前1-90天都可以续买车险，如果你的车险是在11月到次年3月到期的，那么太幸福了，双11、双12一定不要错过。今年保险的返利都收的很紧，而双11依旧是今年返利最高的时间，达到了30%。我就在等双12呢！![]()
开车在路上，就算是老司机也难免有个意外，那么一旦出了事故该怎么办呢？先打电话给谁？110？122？保险公司？亲朋好友？首先，如果是大事故，有人受伤的，首先要打120或999，救人最重要。![]()
这个我就不科普了，网上有很多。我只想说，责任不清的时候，一定注意要多拍照、留好记录仪视频，照片要远中近加特写，各个距离、各个角度多拍几张。小剐蹭如果影响交通了，充分拍照后要挪车，否则JC叔叔来了，先处罚你。
特别是双方对责任认可一致的，可以用手机APP直接搞定了，具体教程也请问百度吧，各地交警APP大同小异。需要JC叔叔来认定责任的打122。自己单方事故的，比如干树上了，打给保险公司。
1.交强险，当你有责任时，赔偿对方的财产损失2000，人受伤10000、死亡1100002.三者险，当你有责任时，交强险不够赔的，三者险继续赔，上限是你上了三者险多少决定的。4.用车损险给自己修车的时候，改装件是不赔的；三者险给对方修车的时候，改装件是给赔的。要注意的是，如果一年没有出交强险，第二年保费是9折，第三年8折，第四年7折。如果今年出了一次，不管已经几年没出了，第二年都是全价，出2次还要上浮。所以，如果自己的车没事，对方轻轻蹭了一小道，对方又坚持要你陪。那么看你目前今年没出险了，假设是1年，如果今天走了交强险明年就本来能9折的，只能10折了。损失是100块左右（各省略有不同），那么能100以内私了，就私了。以此类推。如果对方的车明显2000块不够修的，或者你自己的车也带伤了，那么走保险就要动用商业险（包括三者给对方修，车损给自己修）那么计算起来就更复杂了，下面我们专门讲这个话题。
对方的车自然是对方说了算，特别你全责时，对方当然要求去他的4S店了，没的说。自己的车，我的建议是6年以内的车去4S，6年以上去汽修厂。这是一个经验年数，别问我为什么不是5或7不要图便宜去一些街边店，我就曾经有过教训，当时看起来挺好的，还给你“300元压惊费”，3年之后喷的漆就“白癜风”了。想一想“压惊费”哪儿来的？他自己又拿了多少？理赔定损2000就花1000修理呗，最后自欺欺人了。
最好是4S店与保险公司有合作，可以一站式直赔，就是你把车开到4S就不用管了。车修好后他们通知你去取车。至于花了多少钱，怎么给钱，这些你都不用操心，4S和保险公司之间就办好了。这种你只需要注意一点，就是当你打算只动用交强险而不要动三者险给对方修车时，一定要叮嘱定损员在2000以内搞定，还要关注保险公司给你发的短信，最终定损额是多少。2000和2001，对你来说可要相差几千块呢！不是吓唬你，性质完全不一样了，下一章节再告诉你。如果修理厂不能直赔，那么要做好两件事：修车之前，保险公司定损额，要确保修理厂说足够了，能够修好车的；修车之后，问好保险公司，发票的抬头，开票的注意事项（比如还要什么清单之类的），然后要齐单据再给修理厂付款。拿齐这些单据去保险公司报销，带上自己名字的银行卡，通常几天就能到账了。
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为什么上面我反复提到，不到多少钱就不要动用保险，就是因为你一动，第二年的保费就要上涨。很多人其实都知道这件事，但是，你可能并不知道到底要涨多少？还有，第三年、第四年、第五年.....也都要涨！我们先来看一张图![]()
从图上看，商业险如果一年不出险，第二年是0.54折，而如果出一次险就变成0.64折，相差10%(会计学计算可能不止10%）。那么如果你保费折扣前的标准价是5000的话（一辆3年的20万落地的车，不上盗窃的话，大概就是5000），那么相差就是500块。如果你已经2年没车险了，就相差1000块。当然这是保单价，考虑到返利，实际相差400/800的样子。这就完了吗？没有，第三年呢，本来应该是“3年未出险”，而现在成了“1年未出险”（假设你明年没出险），又是相差16%。再下一年继续.....像一个无穷级数！是不是很吓人？这个无穷级数是收敛的？还是发散的！！？![]()
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“如果已经有 2 年未出险了，今年出险 1 次，未来5年会因此多花保费：4300块”，算上返点后打个8折也是3400多块。特别注意：上浮只取决于出险的次数，与一次修车花了多少钱没有关系。定损2000和定损2万，第2年上浮的比例是一样的。说结论：小于3000块的，不论是修自己车还是对方车，都不要动商业险。除非，除非，除非，你对自己没信心，明年、后年指不定什么时候大概率还要出事故。
下面来说一下什么是代位追偿，一般人不会给你讲这个的。或许你听说过这个词儿，更或者你从来就没听说过。当你上了车损险以后，保险细则当中有一条是你享有代位追偿的权利。当你的车受到对方的伤害以后，对方不愿意赔偿或者没有能力赔偿的时候，可以把你对对方的赔偿权利转移给保险公司，保险公司先行为你垫付，赔付的之后代替你的位置去追这笔偿还。第一是对方只有交强险，没有三者险，而你的车损大于2000，这样超出2000的部分他就没有保险来负责赔偿，如果对方是老赖的话，你就拿不到赔偿，这时候可以让保险公司替你去索赔。第二是你和非机动车发生事故，比如说被电动车撞了，对方没有保险，也可以让保险公司走代位追偿这条路。当你确定对方没有能力或者不愿意赔偿你的车损失，打电话给保险公司，要求启动单位追偿的流程。此时一定要有交通队出具的责任认定书。上面要写清对方的车辆信息，如果是非机动车的话，要写清当事人的联系方式和身份证号。带上商业险保单到保险公司的营业部，办理申请代位追偿的手续。通常申请要等一周的时间可以审批下来，对方越是坚持耍赖皮的，审批就越容易通过。如果你们是双方都有责任，那么审批期间你就可以正常的定损修车了，修车之后拿发票去保险公司报销，包括你自己承担的这部分，有你的车损险负担，有对方承担的部分，由保险公司代为追偿来垫付。如果是对方全责的，一定要注意，要取得保险公司代为追偿申请获批的通知之后才能定损修车。最后还要提醒一句，如果是对方全责，通过代位追偿之后还是记作你出了一次商业险的。第2年的商业险保费同样会因此而上浮。当然双方都有责任的，你本来也要动用一次车损险的，使用代位追偿后还是算出险一次，不会因此算成两次的。![]()
当然这里说的裸奔可不是连交强险都没有，那就犯法了。裸奔指的是只有交强险而没有商业险。首先，我不建议这样，万一出了大事后悔都来不及。可以裸奔、但不建议的情况是：4、车很破，撞坏了不心疼，又不至于破到不听使唤去撞别人同时满足这4条，可以暂时不上商业险，过3个月（好像）再上就算新户了，恢复到9折。2、只保留5万的三者，勉强度过一年，次年就0.64折了确实，以前是有这样“年底(保险的年底非自然年)统一修车”的做法，但是大概在5、6年前这个Bug就被修补了。你这样干了，这次修车会被记在你的新保单上，再下次上保险时拉清单。这算骗保了。被保险公司发现就鸡飞蛋打了。敢这样操作的修理厂也越来越少了。犯法的事，还是不要想了。当然返利要RMB最好，其次是加油卡。至于喷漆券和代办验车，我觉得不要的好，宁可要洗车券。代办验车：6年之内的车才给，6年以上的反而不给。其实就是都不给的意思吗，你直说啊，玩什么文字游戏。喷漆券：原则上是指定车牌号的，但是你送给朋友也可以用。为什么？喷漆店收一张券就能从保险公司挣一份钱，谁和钱过不去。但是你想象一下这个券保险公司的批发采购成本能有多少，100块？喷漆店只能收入100块，给你能喷成什么样？？目前绝大部分4s店都是这样要求的，虽然有些霸王。首年的保费往往在4s店是没有折扣的，更没有返点。其实你可以在和4s店撇清关系之后，去保险公司退掉商业险。再找保险代理或者电销重新上商业险，不仅有9折的折扣，而且还有返点。基本上能拿回来新车全保险的20%甚至更多。
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说了这么多车险，最后我奉劝一下各位车友，给自己和家人也上一份保险。一个卖保险的曾经说过一句话，虽然我很反感他的忽悠，但是这句话我一直记着“你那个破车，你一年都舍得为它花几千块买个保险，你对你自己都不舍得吗？？”最后，祝大家身体都健康、全家都平安、车车都太平！ 
