分期购车，到底哪种方式最省钱？

爱车兵团 2019-11-06 21:58:22

我们常说，买车最好全款，不要贷款。然而受限于资金有限或者其他种种原因，我们很多时候还是不得已要贷款买车。但是在目前来说，贷款模式众多，究竟选择哪种贷款模式最省钱呢？对此，不妨听我来和你说道说道。

最稳定的贷款模式-银行贷款

通过银行申请买车贷款曾经是一个不错的选择，因为银行的利率低，且覆盖所有主流汽车，只要在开发票的销售公司办理一个购车协议就可以到银行申请贷款手续，直接绕过汽车经销商，没有中间商赚差价。

利率方面，目前银行的三年内购车贷款利率大都在5%~6%，但有部分银行如农行和中国银行的三年贷款利率会高于10%。总体来说，银行贷款的好处在于覆盖面广，且普遍利率较低，没有“中间商”，因此费用往往不会太高。

但是，银行贷款并不是值得十分推荐的购车贷款模式。因为在目前而言有许多的银行已经停办个人车贷业务，因此很多时候我们需要一个担保公司，但这样就会出现一个“中间商”，让银行贷款的优势去掉其一。

其次，银行贷款的手续非常繁复，需要相当多的资料证明，诸如身份证、工作证明、近一年的银行流水、社保证明等等，和购房贷款的流程非常接近。加之目前银行对于个人贷款的门槛也进一步提高，因此对于本就预算较低或者日常收入不高的人来说，银行个人贷款并不值得推荐。

简单方便的贷款模式-信用卡贷款

银行个人贷款的减少，随之而来的是信用卡贷款的兴起。比之繁琐的银行个人贷款，信用卡的贷款手续就显得简单很多了，贷款人只需要将身份证、收入证明等基本材料交上去，等待信用的审核基本就能解决了。

而信用卡的还款模式也和普通信用卡一样，既可以通过网上还款，也可以让其自动扣款，可谓十分便利。信用卡的还款日期大都为每月一还，但每次支付需要支付一定的手续费。听起来好像信用卡还款确实不错，但我们仍有一些地方需要注意。

首先我们购车时不能用信用卡支付首付，虽然一般要求首付不得低于车价20%，但实际银行一般都要求30%以上。其次，信用卡支付的利率会相比银行贷款的利率更高些，3年贷款利率一般在10%左右乃至以上。以一辆10万元的汽车为例，首付三成后贷款7万元，分期为36期，10%的利率即利息为7000元，比之银行贷款要接近高出1倍。此外，信用卡贷款往往有一定的额度，从3~70万元不等。

但是，在现实中，信用良好的人群申请信用卡贷款时往往可以获得一定的折扣，因此最终费用可能会低于理论值。需要注意的是，信用卡贷款目前还没有覆盖全部车型，因此信用卡贷款值得推荐，但前提是你需要购买的车型支持信用卡贷款。

最快捷的贷款方式-汽车金融公司贷款

这种方式其实是一种“新兴”的贷款模式。而且，这种贷款模式的优点很多，诸如门槛低，不需要太多的资料证明，不需要太高的信用度，甚至会不管你的收入状况如何。而且它的放宽时间很快，可以省下很多的时间。

但是，一方面这种贷款方式的利率会比银行基准利率偏高一些，大概是2%-3%/年，结合到实际还款数目中，除非车辆售价较高，否则其实相差不是十分大。而且，通过这种贷款模式，4S往往会收取一定的手续费，金额大约是贷款金额的1%~3%。这个手续费基本无可避免，我们能够做的就是计算一下，让其尽量偏低，超过3%就有点过分了。

除此以外，汽车金融公司还会经常推出一些诸如0利率买车的活动，这种活动往往都是真的，由金融公司或者经销商贴钱卖车。但是，我们也要注意这个活动和现有的购车优惠能否重叠。比如一款10万元的车辆，本身有1万元的优惠，但享受0利率之后不能优惠车价，两相对比之下，7000元的利息和1万元的优惠，哪个更划算？

一般来说，由于汽车金融公司往往和品牌挂钩，因此支持这种贷款模式的品牌并不算十分多，对于消费者来说，我认为这种贷款模式可以推荐，但需要注意其中的门道，不要踩坑。

最灵活的贷款方式-担保公司

为什么说担保公司贷款是最灵活的呢？是因为这种贷款模式的来源，什么样的公司能够成为担保公司呢？这种定义很难去界定，最常见的一种其实就是我们的汽车经销商，这种看起来也是相当靠谱的一种。然而，今年10月23日，银保监会发出的消息称：经销商不得经营汽车消费贷款担保业务。也就是说，这条路被堵死了。

担保公司的龙蛇混杂，使得这种贷款模式的门槛变得极低，相应放款速度也极快。但随之而来的，是这种担保公司带来的隐患，我们很难去分辨哪些公司足够正规，自然不知道它制定的条款是否合理。一般而言，通过这种贷款模式，我们除了需要支付利息之外，还需要支付担保费用，一般为贷款额的3%。

银保监会之所以禁止经销商参与担保业务，我相信其中必定有整治市场的原因，那就是让各司各部各司其职，将担保业务还给担保公司，杜绝了其他公司横插一脚的打算，免得市场进一步混乱。总得来说，我并不推荐这种模式，但如果你需要快速获得贷款或者提车，那也可以考虑。

综上所述，银行个人贷款是最省钱的贷款模式，但同时也是难度最高的一种。其次比较推荐的贷款模式有信用卡贷款和金融公司贷款，但前者需要注意准时还款，否则会有较为严重的后果如征信受损、额度降低、缴纳滞纳金和被拖车；后者则需要注意其中门道，不要被0首付0利率等噱头蒙蔽了双眼。最后一种担保公司并不推荐，实在要用还是去找一些知名的大公司比较保险。

分期购车，到底哪种方式最省钱？

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