买了辆新能源汽车，却被车险坑哭了？

文| 腾小涛

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中国的新能源汽车市场飞速发展。其中，纯电动汽车是新能源汽车的主要驱动力。要知道，2018年，国内纯电动汽车销量占据了近八成的份额。

而随着新能源汽车的走俏，相关的车险业务也是水涨船高。据中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称“中保信”）相关报告显示，从保费规模看，2013年至2017年，保险业承保的新能源汽车数量年均增长78.6%，2017年达到101.6亿元，增速为50.4%。

不过，在这样的大环境下，有些车主却遇到了各种郁闷事儿。

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前段时间，网上流传着这样一个案例：

在享受10万元购车补贴后，天津市李某以6万元的实际支付价格，购买了售价为16万元的某品牌纯电动轿车。购买商业保险时，李某被要求按照16万元的金额投保。而在保险期内，李某驾驶该车辆发生了单方交通事故，车辆全损。事后，保险公司仅同意赔付李某当时购车时实际支出的6万元。

网络资料图片

网友的评论犀利而直白：

@lingandyi：很正常啊，本来就应该按照补贴前的价格投保，但是赔按购买价赔这就有点无赖了。

@帅气的小伙子：在中国大陆，保险=骗子。跟什么险，什么车，无关。

@正义的小红帽：按全额赔付有漏洞，买新车撞报废了保险配完还能赚钱，每个人都去这么干了。

@大江阴之光：比如16万的车补贴6万，实际购车款为10万，故意撞报废保险赔付16万，自己可以马上再用10万买一辆，这样等于还赚了6万，这不是保险，这是在做买卖。

@老莫：保险本来就是一盘生意，如果按16万投保，保险公司按16万赔付，那多出来的10万元是不是应该给国家才合理？好处不能让你占尽了。

@霸王野望：还是保险公司不要脸。

据了解，新能源车险高价投保，理赔“降级”的事实，确实违反了《保险法》中关于“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准”的原则。

无独有偶，北京市的贾先生购买了一辆纯电汽车，补贴后价格约为16万元。其在某保险公司投保的保单显示，机动车损失险的保额为补贴前的22.2万元，加上第三者责任险，首年保费达5400多元。据贾先生介绍，他投保时并没有注意到是按补贴前的车价计算保费，保险公司并没有提醒过他。

另据一位特斯拉车主反映，特斯拉的首年保费要比燃油车高出多个百分点。而北京的另一位新能源车主刘先生表示，普通燃油车第二年的保额较上一年会有约10%的折损，而自己在第二年续保时无折损，保额仍与新车购置价相同。

网络资料图

通过以上几个案例可以看到，似乎新能源车型的待遇远低于燃油车。那么，这种现象是否普遍呢？

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关于这个问题，笔者询问了保险公司、汽车经销商以及部分车主。调查后发现，不同保险公司、不同地区对新能源车的保险金额存在差异，有些和燃油车标准一致，其他则普遍高出一截。

首先，新能源汽车投保究竟按原价还是补贴后售价？

从人保、平安的电话咨询的结果来看，新能源汽车是按照补贴后的价格。这样投保的好处是，对于补贴部分，由于车主没有付钱，就没有保险利益。如果将这部分投保，则会带来道德风险。或许还会让人铤而走险，通过这种方式牟取不正当利益。

不过，笔者从部分新能源汽车4S店了解到的情况并非如此。一般来说，购车的第一年大都选择在4S店上保险，而4S店内更多是按照原价投保，这主要还是考虑到日后折旧和事故定损问题。

我们知道，一般小轿车的折旧率在每年7.2%左右。如果车辆发生事故或者受损，保险公司将按照实际价值(出险时的新车购置价扣除折旧)进行赔付。举例来说，车辆购置时花了20万元，一年后折旧率为7.2%，投保时车损险保额就是18.6万元，发生事故后保险公司最多赔付18万多。

对于新能源汽车来说，它没有完整的残值评估体系，再加上电池性能无法把控，折旧率远远高于普通燃油车。这就注定了如果一部10万元的新能源汽车，按照补贴后的6万元进行投保，发生事故后可能会出现两种情况：一是全损后不能足额赔付；二是维修费用将远超保险价值。这样的情况恐怕是车主无法接受的。

我们再来看另一种情况：消费者以补贴后6万元价格购买了原价10万元的新能源汽车，按10万元投保，车辆正常行驶时撞报废。该车经评估维修需要6.5万元，保险公司将直接赔付6万元给车主用于购置新车，而以6万元投保的车主恐怕就没有这种待遇了。

其次，新能源汽车保险是否有折扣，自燃险费用是否单独上涨？

笔者通过多方了解到，新能源汽车的保险折扣与普通燃油车基本相同。消费者首次购买都会有相应的折扣，第一年未出险，第二年保费都会有一定比例的下浮。不同的保险公司折扣比例不尽相同，消费者可根据自身条件选择购买。

近一段时期，不同品牌的纯电动汽车相继发生了自燃事件。根据相关统计显示，2018年国内新能源汽车自燃事件达到40余起，其中充电时起火占比达50%，有80%的电动汽车燃烧发生在充电过程中和充满后的一个小时内，并且大部分车辆都进行了快速充电。

如何将事故引发的损失降至最低呢，不小消费者都倾向于为新能源汽车选购自燃险。据笔者了解，保险公司并没有因为近期频繁发生的新能源汽车自燃现象单独提高自燃险的费用，消费者可以根据自身需求选择购买。

最后，新能源汽车购买保险还应该注意些什么？

新能源车主在购买保险的时候，需要提前了解下保险及新能源汽车的一些常识。

比如自燃险，新能源汽车在研发过程中就已经做过了非常严谨的测试，对于电池的自燃问题做好了足够的保护安全措施。不过鉴于近期纯电动汽车频繁的自燃现象，所以还是尽量购买吧，不贵，一年几百块买个心安，笔者觉得还是挺值的。

另外就是涉水险，其实这主要是针对发动机进水后进行赔付的，但电动汽车根本不存在发动机，所以买了也没用。再者就是现在很多车都具备定位和远程锁定功能，所以盗抢险的必要性并不大。

那是否可以上电池险呢？遗憾的是，由于电池价格动辄数万，同时衰减可能性和泡水坏掉的可能性都较高，所以并没有保险公司愿意承担此风险。

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据中保信分析资料显示，新能源汽车单均保费高出非新能源汽车21%。从单均保费看，购置价在10-30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传统汽车。

据了解，保费的差异主要体现在车损险方面。对于新能源汽车来说，它与普通燃油车最大的区别就是“三电系统”，其中电池所占的价值比重最高。前不久便曾有消息称，一位车主由于驾驶不当导致动力电池损坏，4S店给出的电池更换费用甚至超过了当时车辆的购买费用。

笔者通过相关途径了解到，如果是人为损坏，荣威ERX5 EV400的48.3kWh动力电池，更换费用约为8万元人民币，蔚来ES8约为10万元。而特斯拉更换电池的话，则需要21万元左右，如果再加上关税、工时费等等，价格则会在35万元左右。

由此可见，正是因为新能源汽车高昂的更换成本，在购买车损险时的投入就更高。而相对而言，在三者与不计免赔等险种上，新能源汽车的保费差异并不明显。

试想下，同样是单车事故，自己开车时撞了，燃油车可能只是换下前杠、车门什么的就可以了，而新能源车则极有可能会撞坏动力电池，那赔付的金额可就多了去了。

此外，我们还应该看到的是，新能源汽车的保险风控难度远大于传统燃油车。而对于高风险的标的物，保险公司一般都会通过增加保费的形式降低自身的赔付风险。同时另一方面，消费者也能够在车辆发生事故后获得更为合适的赔偿，这也符合他们自身的利益。

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