贷款买车和提前还款必须知道的几件事（特约）
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以下是本期音频节目的文字内容:
前不久的奔驰维权事件我在节目里跟大家分析过一期，引起很多人的讨论。这件事虽然现在已经渐渐远离我们的视线了，但是关于“金融服务费”的话题，至今身边的人还是在讨论。金融服务费到底该不该收，相关部门也给了明确的说法。目前大多数品牌还是在继续收取金融服务费，只有少部分几乎没有优惠的品牌车型，贷款才不收取这个费用。关于这件事，我觉得大家还是得明白一个道理。
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首先，就是买车的时候优惠幅度大小和全款贷款有着直接联系，这里的根本原因，就是厂家对于经销商返利的一个刺激政策。只有客户选择贷款，经销商才可以拿到厂家返利，全款就没有。而市场上新车销售竞争异常激烈，很多优惠政策是已经把贷款返利含在里面了。因此，就出现了买车的时候，销售顾问拼命的推荐贷款买车，客户不愿意贷款，销售甚至都有点儿不情愿卖车给你的状况。道理很简单，厂家压任务给经销商，经销商压任务给销售顾问。一个销售如果一个月卖10台车，他的贷款任务是9台，完成了有奖励，完不成就按比例扣罚。卖一台车如果就赚300元，但这台车没有贷款，贷款任务没完成要扣500元。那自然这个销售是一百个不情愿卖给你的。
另一方面，就是各个品牌的贷款利率厂家是有补贴的，一般三年期的贷款利率都在9个点左右。而有一些新车上市阶段，厂家还会给予1-2年的免息贷款来刺激销售。但是这种厂家给予消费者的优惠，到了经销商手里头，就需要再收取“金融手续费”来换取利润了。因此在经销商看来，你又免息又免手续费，两头都赚到了。而我们卖车不赚钱，还有一群围着你服务，雪上加霜啊。因此，金融服务费可以理解为4s店的纯收入来源，这笔收入稳赚不亏，而且渐渐地已经成了各家4s店的主要收入来源。我可以负责任的说，一旦下令禁止所有4s店收取金融服务费，那大多数4s店就活不下去了。
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消费者在4s店贷款过程中，对于金融服务费的收取我觉得要明确几点。首先，贷款给我的是汽车金融公司，还是银行或者社会上的其他金融小贷公司？虽然都是贷钱给你买车，但是这三方的目的不同。汽车金融公司的目的是促进本品牌车型的销售，所以他们给补贴是应该的。银行的目的就是赚钱，但是银行求稳，因此对贷款人的审核要求非常严苛，利率也是按照正常行情来收取，没有补贴。而小贷公司门槛低，路子野，只要你敢贷，他们就敢放款。利率高低完全取决于你个人资质，甚至除了金融服务费之外，还会有担保费，手续费等等其他费用。因此，贷款买车要规避风险，首先要自身的资质好，其次是擦亮眼睛看清楚是谁给你贷的款。
其次，建议消费者在贷款购车前一定要让对方明示收费标准。很多店都会竖块牌子在展厅里，告知本店的收费标准。如果你没有看到这块牌子，那就让他去拿本店的收费证明来，口说无凭，要看到盖了章的文件，有这个你就认，没有的话凭什么销售顾问你说什么就是什么。其实，金融手续费的收费标准现在市场上还没有明确的规范，但是绝大多数是按照贷款金额的3%收取。我记得当年我在卖车的时候，连老板都不知道怎么收这个钱。一开始是无论贷多少钱，统一收取3000元，后来改成按发票金额的3%收取，客户普遍投诉接受不了，最后改成按贷款金额的3%收取。
最后一点，就是一定要索取发票。日常生活中，我们的任何消费应该都有发票，因为买到的商品和服务肯定都是含税的。我们给对方钞票，对方给我们发票，这是他应尽的责任。有一段时间，纸质发票还有抽奖功能，刮开发票上的抽奖去，有时候还能中个几块钱。这其实就是引导公民要积极问商家索取发票。但是我相信听节目的听友们，绝大多数买车贷款缴纳金融手续费，拿到手的只有一张收据吧。没开发票，很有可能这笔收入商家就没有缴税。因此，为了维护好自身的利益，索取发票是我们必须做的一件事。
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我家中有一台车是2015年买的，当时我也是选择了贷款，同样也交了手续费，对方也是只开了张收据给我。前不久那件全国截止的维权事件发生后，我打电话问原来卖我车的销售，现在收金融手续费开发票吗？对方说，开啊，必须开。我说那你帮我把之前我那张收据补开一下发票吧，他表示有些为难。因为大家很熟，我其实只是开个玩笑。但这件事本身并不是玩笑，我相信很多网友都会有跟我一样的想法，要么退钱要么补开发票给我。
我曾经在贷款1年后，觉得每月还款非常麻烦，而且原本准备用来买车的钱因为贷款购车就省了下来。可这笔钱买房又不够，投资又没好去处，就一直放在理财账户里吃利息。可渐渐的我发现，这理财的收益一天比一天低，可能还跑不赢车贷的利息，所以我就考虑把车贷提前还款。可是我打给汽车厂家金融部，对方帮我算了一下我提前还款的费用，我当时就放弃了这个想法。
放弃的原因其实很简单，当我拨打400电话给客服的时候，我肯定是先了解一下我的车辆还有多少款没有还完。比如说我贷款本金+利息一共36万，36个月分期付款，用等额本息的形式偿还，也就是一个月还1万块钱。那我的理解就是，一年之后（还了12期）我的贷款应该还剩下24万对不对？其实不对，为什么呢？很简单，因为从第1期还款开始，我们还掉的1万元当中，大部分都是利息，本金只占一小部分。你想啊，刚开始贷款的每月利息是按照你贷款的总本金来计算的。越往后你的本金不就越少了么，利息也就越少了啊。但我们每个月还款的金额是固定的，对不对？因此，当我听到400电话里客服说出提前还款需要支付的那笔数目，跟我预想的相差太多太多，我直接就放弃了。这说明什么啊，这说明第一年我等于把三分之二的车贷利息都给还掉了啊。那今后这两年我为什么不继续贷款呢？我要提前还款，这便宜不就都给银行占了啊。
另外，客服小姐姐还跟我说提前还款也会涉及到手续费，其实这只是说的好听点而已。我认为这个手续费只是把“违约金”换了个名称来收取而已，因为他的计算方式是根据车主贷款剩余本金和未还利息的3%来收取。我前面已经说了，第一年已经把车贷的大部分利息给提前还了，现在再多出个3%的手续费，换做是谁都肯定不愿意提前还款了，因为实在是不划算啊。
有人听到这儿可能会觉得银行太霸道了，这样的计算方式为何不提前跟消费者说明呢？但是我相信绝大多数的消费者在买车的时候，不太会过问提前还款的事情。谁会还没正式贷款之前，就让4s店的金融专员帮你计算提前还款的费用呢？我觉得如果大家在买车前，如果预知今后的2-3年内可能要提前还款，这笔费用提前算好还是有必要的。因为很多时候，提前还款的客户，都是遇到了必须车辆过户的情况。比如说，急需一笔资金救急，需要变卖车辆。还有就是夫妻离异，财产需要分配等等。
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其实，我之所以有提前还款的想法，根本原因还是因为感觉买车贷款省下的这笔钱，没有好的理财途径。我曾经那笔贷款买车省下的钱放在理财账户，因为我自己创业有公司运作，所以我又不敢买太长时间的理财，我还是需要资金的存取有一定的灵活性，于是就只能买30天，60天，最多90天的理财，收益比较低，而且还很麻烦。
大家知道，理财产品购买之前，还要看他的起息日期。比如我4月1日看他的某个理财产品起息日是4月8日，我想那不着急啊，我现在选择购买，那这笔钱就锁住了，这一周其实也不算利息。于是我就等4月7日来买，结果到了这一天我一忙就给忘了。结果，有白白浪费小半个月时间。心疼啊。
还有一种情况，就是我等到了4月7日，也想起来购买了，结果登陆app一看，已售罄。心碎啊。不仅如此，理财到期之后，一般都会有短信到账提醒。可是现在大家都用微信，谁还看短信啊。我最近就遇到过一次，3月28日短信提醒理财收益到账，但是我正好在出差在飞机上，看了一眼结果就给忘了。这笔钱一直到4月底才想起来应该继续理财，又白白损失一个月。
另外，大家也知道，一旦买了理财，这30天，60天，90天就没有任何办法可以提前取出来了。你再急着用钱，也没办法。我就在想，难道就没有收益和理财差不多，但是又可以灵活存取的产品吗？前不久，我看到之前上过咱们节目的理财魔方老马发了条朋友圈，他们公司最近在做一个产品叫做“会存”，就完全符合我刚刚说的这几点诉求啊。
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“会存”这个产品很有意思，你看啊，银行理财基本上都在3点几到4点几，定期存款就更低了，一年才2%，三年才3.5%。余额宝也只有2.5%左右。但是会存7天以上的年化收益率就可以达到3.8%，6个月以上可以达到年化4%，5年年化4.7%。而且门槛也不高，银行理财产品基本上门槛都是1万-5万起步，会存的门槛只有100元起存。
而在计息日期方面，我前面提到的银行理财产品，一般都会延迟数日，余额宝也是T+1计算收益，如果遇到周末也是无收益的。但是会存是存入当天就开始计息。
这些方面其实对我来说都不重要，我比较关注的是灵活性和安全性。因为我前面说了，银行理财是无法随时赎回的；定期存款如果提前取款必然损失收益；而余额宝当日提现最高额只有1万。这些都有限制。但是会存随时可取，而且无最高限额。在灵活性方面有着明显的优势。
那另一方面就是安全性了，毕竟是自己辛苦赚来的钱。首先我要看的是，这笔钱到底是去了哪儿。会存这款产品虽然在理财魔方上面推广，但背后其实是中关村银行。北京中关村银行，全称北京中关村银行股份有限公司。由11家中关村地区知名上市公司共同发起设立，注册资本人民币40亿元。是中国银监会于2016年12月19日正式批复筹建的北京首家民营银行，由北京银监局于2017年6月6日正式批准开业。截至2018年，中关村银行该行资本充足率36.20%（对比同期招行只有11.78%），不良贷款率为零。也就是说，老百姓买会存的钱，是放在中关村银行。属于“表内项目”，和任何银行存款一样，受存款保险50万保额的保护。
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现如今贷款买车是常态，听完这期节目大家应该也清楚了，贷款前自己到底要做哪些准备工作。虽然大家都希望消费过程尽量简单，不要动脑子。但是贷款和还款这笔账，我建议每位消费者要对自己负责，算清楚了再下手。而贷款之后省下来的这笔钱怎么理财，今天节目后半段我也分享了自己的一些经历。
现在市面上的理财产品多种多样，我始终认为远远高于银行存款和理财收益的产品，都是不正常的。任何理财产品，年化收益率只有相对其他产品更好一点，没有说能好到甩对手几倍的可能，哪种产品想想就不能买。而对于像我这样，对资金流动性又有需求，又希望保证安全可靠的人来说，理财魔方这个会存产品还是很有吸引力的。毕竟可以灵活存取，还能有相对不错的收益。点击原文链接下载，下载app后首页就能看到“会存”，今天购买也能当天计息哦！
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