汽车自燃谁来买单？自燃险也不能100%赔偿，殃及无辜算谁的？

4月21日晚，上海的一辆特斯拉自燃，再次将电动车的安全问题推上了风口浪尖。这一烧，不仅令特斯拉的股价在北京时间4月22日盘前大跌2.66%，也让更多人关注起包括电动汽车在内的所有汽车自燃风险。

此次事故中我们得知现场有除特斯拉外的其它车辆损毁，而地库也有待修缮，这可不是一笔小数目。事故过后，很多人都在问：为什么会自燃？车主有没有上自燃险？保险赔不赔？特斯拉公司赔不赔？保险不够的话车主是不是要自掏腰包了？甚至还有多事之人担心起车主是不是要卖房了？

至于此次事故的具体起因，目前还在等调查结果，但是估计最近特斯拉车主都能享受到上图这样的“VIP停车待遇”，不知是该高兴还是沮丧。其实不仅仅是特斯拉，别的电动车乃至汽油车都有自燃的可能，这不上海的特斯拉刚烧完，西安的蔚来也烧了。那么有的人会说：是不是买个自燃险就高枕无忧了呢？其实很多人不知道，自燃险也不是100%赔付，而且赔付的条件也比较苛刻。

今天小智就以上海特斯拉自燃这件事为例，谈谈关于汽车的自燃赔偿、自燃险购买、如何预防自燃等话题。

据悉，此次上海发生自燃的特斯拉为较早一批的Model S车型，车龄为3年半，行驶里程为6万公里左右。无论是按照特斯拉Model S的4年8万公里整车质保还是8年不限公里的电池组质保来看，事故车辆都是在质保期内。如果此次检测结果显示确实是由于特斯拉的设计缺陷导致自燃，那么此次事故的所有赔偿费用都会由特斯拉承担。包括受损的其余车辆和地库修缮等费用。

如果确实是由于产品缺陷，但是假设事故车辆已经过了质保期的话，那么特斯拉也难辞其咎，至于赔偿金额的确定，需要司法界定。

如果此次自燃不是由于产品缺陷导致，那么特斯拉可以选择不赔偿，这时就要看车主是否上了自燃险，第三者责任险又买了多少？

保险的赔付也有讲究，如果有证据证明车主因为非法改装而导致了自燃，那么不仅自燃险不会赔，第三者责任险也可能会拒赔。如果没有证据证明车主非法改装，车辆也没有质量问题，那么自燃的起因就成了一个谜。这时特斯拉车主购买的自燃险可以有20%的绝对免赔比例，也就是说车主需要承担自己车辆20%的损失。而特斯拉车主购买的第三者责任险则用于赔偿其它受损的车辆和地库等设施。当然，要是地库存在收费行为且管理方面有疏漏，可能也会被起诉承担次要责任。

当然很明显，按照特斯拉当时边上停着的雷克萨斯、奥迪，以及对面宾利等车辆的受损情况来看，哪怕特斯拉车主保了200万的第三者，也有概率不够赔。那么剩下的就要车主自己承担了，当然这些都是建立在非特斯拉质量问题的基础上。

通过上面的分析，小智对各种情况都做了假设，可以看出自燃险仅仅在非汽车质量问题、车主未非法改装的情况下才能赔付80%，那么自燃险还应该买吗？这里小智要说明一下，其实自燃险也可以赔付100%，只不过在购买自燃险的时候还要追加一个针对自燃险的不计免赔责任险。但是在实际的操作过程中，很少有车主会想起来追加这项保险，由于提成少，车险业务员也不会主动提起。

针对还在质保期内的车来说，小智不建议购买自燃险，如果真的是因为质量问题发生了自燃，会由厂家赔偿。而如果是因为自己改装发生了自燃，就算保了自燃险也不会得到保险公司和厂家的赔偿。那么很多人就会担心自己加装了前后雷达、倒车影像会不会引起自燃、被保险公司拒赔？

小智认为大可不必担心，首先前后雷达、倒车影像大都走前后灯组取电，灯组本身就有良好的线路防护，而且前后雷达和倒车影像对于电流的影响较小，自燃的概率极低。但是如果涉及到改灯、改ECU等大工程时，最好还是找4S店或者大型改装店做，因为这些改装会明显增加自燃的风险。

特斯拉和蔚来的自燃事件一出，很多人居安思危，纷纷想为自己的车加一个自燃险，那么自燃险大概要花多少钱呢？由于每家保险公司对于自燃险的定价策略不同，返点也不同，小智列出了部分保险公司实行的标准。我们的车随着年限的增加，车损的保价金额会逐年降低，比如新车车损金额20万，第二年可能就是17万，第三年可能就是15万。但是随着年限的增加，自燃的概率会不断上升，车龄费率会不断增加。

按照5年车龄，车损金额10万的车计算，一年自燃险的保费大约为10万元*0.3%=300元，再加上保险的折扣和返点，实际可能也就是一、二百元。

所以对于出了质保期的车辆，小智建议大家上个自燃险，但是对于车龄超过8年的老车来说，很多保险公司都拒绝提供自燃险。另外对于上了自燃险的车主，如果真的遇到了自燃的情况，一定要注意当场报火警，否则保险公司可能会以未报警为由拒绝赔偿。另外自燃后的48小时内必须联系保险公司，不然可能也会被拒保，最好是让保险公司即时到现场处理。

目前我国对于纯电动车的保险业务还很不健全，纯电动车的保险定价还是参考燃油车的定价标准。殊不知电动车由于电池组的特殊性，在碰撞或者停放时发生自燃的概率大于燃油车，应该有一套新的保费计算标准。不然可能会让国内的纯电动车在发生事故时遇到理赔难的情况。据悉美国已经对电动车实行专门的保费制度，比如特斯拉Model 3的一年保费折合人民币1.9万元，接近于保时捷911的保费。很明显，我国对于新能源车的保费设定还有待完善。

除了自燃险之外，我们平时也要尽量避免汽车自燃的发生。对于燃油车来说，除去改装破线导致的自燃外，很多都是因为发动机舱渗油，油液在高温下点燃散落进去的树叶、管线附近老化的橡胶条等。所以燃油车车主应该经常检查发动机舱的情况，而且燃油车在自燃前通常都会有异味、冒烟等现象，车主也可以早发现、早预防。

特斯拉等新能源汽车自燃的原因主要是因为电池组短路、过热导致。而据此次自燃的特斯拉车主反映，自己在入库前半小时还进行过特斯拉超级充电，这很有可能为之后的自燃埋下了隐患。对于新能源车主来说，在有条件的情况下尽量不要选择快充。另外新能源车的保养周期更长，但是并不意味着不需要保养和检测，按时到店保养也能避免一些安全隐患。

此次特斯拉的自燃事件再一次为我们敲响了警钟，纯电动车的安全性还有很长的路要走。至于上海特斯拉的自燃究竟谁来买单已经不重要，重要的是我们要了解自燃的起因，不让这样的事件再次发生。毕竟下次可能运气就没有那么好，车主的人身安全将悬于一线之上。