车企纷纷“涉险” 入局分羹构建生态闭环
文 字 | 唯 唯
设 计 | 小宇宙
站在市场大环境下审时度势，打通保险服务链条、构建汽车用户生态闭环或是当前车企发展的共识。
在保险行业“去中介化”的呼声中，近些年已有上千家保险中介机构被注销，在此情况下却不乏新玩家的入场。
随着车险综改转型，汽车保险作为汽车金融的一部分，受到越来越多汽车厂商的重视，并将汽车金融视为汽车企业发展的重要趋势，发力保险领域已逐渐成为车企发展的“标配”。
近日，继比亚迪、理想、蔚来、特斯拉等公司布局保险经纪牌照之后，又一老牌车企出现在国家市场监管总局企业名称申报登记公告中。
公告显示，已核准“宝马（中国）保险经纪有限公司”（<国>名外设字[2022]第4830号）的名称申报，虽然仅是企业名称申报，但不难看出宝马中国有意进入保险业，并开启对车险市场的布局，意欲加入车险“混战”。
▌深度打开产融结合的交叉营销市场
实际上，车企涉足保险业务并非新鲜事，至少在十年前，已经有许多传统车企开启了保险服务的探索。
据不完全统计显示，目前已有共计13家布局保险业务，其中传统车企8家，新能源车企5家。而仅在今年，包括刚申报的宝马在内，就有多达4家车企相继入局。
面对巨大的净利润“蛋糕”，其中更是不乏一汽集团、上汽集团、广汽集团、东风集团等多家国内汽车行业巨头。而当时间来到2022年，车企进驻保险领域的号角则似乎吹得更响了。
正所谓“无利不起早”，在这场“混战”背后，无疑利益才是最关键的推手。首先，从数据来看，2019至2021年，财险公司承保机动车辆保险保费收入分别为8188亿元、8245亿元、7773亿元。
仅交强险承保机动车数量就分别为2.78亿辆、3.01亿辆、3.23亿辆，交强险保费收入分别达2187亿元、2270亿元、2374亿元。对于拥有海量车主的车企而言，具备着得天独厚的资源优势。
以一汽集团旗下的鑫安保险为例，依托母公司的资源优势，成立近三年，鑫安保险就成功实现盈利，近九成大客户来源于一汽集团旗下公司。仅2021年该公司便实现营收7.34亿元，净利润高达1.28亿元。
然而，抛开广阔的市场发展空间和赚取保险的收益，车企布局保险业务还有更深层的用意。
随着汽车行业逐渐趋于饱和，市场进入下行周期，面对增量有限的市场环境，车险作为刚需产品，且是消费者购车过程中第一个服务类产品，长期来看，布局车险服务不失为留住客户的战术打法。
当服务链条被打通，用户则会持续留在后端消费市场，并通过更具长尾效应的延续性服务，例如维修保养等，建立起车企的第二增长曲线。
并且，通过理赔、用户驾驶习惯等数据的掌握，也会为车企进行技术研发、改革提供更为有力的发展和探索的途径。
更值得注意的是，随着新能源汽车的不断发展，渗透率的不断攀升，将成为未来车险市场重要增长空间的新能源汽车，具有数据化、智能化的独特属性，会在使用过程中涉及到诸多数据关联。
作为生产商，完善的业务协同，形成从销售到后期保养维护的闭环，使车企能为客户提供更为优质、更具专业性的保险业务。
并推出更加贴合用户需求的产品，推动保险行业优化车险的风险管理和客户服务，成为车企服务车主的入口，不断增强核心竞争力。
▌车企“涉”险也并非一帆风顺
凡事都有两面性，不可否认的是，车企在车险领域存在一定的优势，但需要跨越的障碍也不胜枚举。
若想提供优质的理赔等传统保险服务，需要在短期内建立起大量的线下服务网点，和庞大的服务网络体系，在此期间需要的不仅是大量的时间，同样需要注入大量的资金成本，任何一方面的欠缺都将直接影响客户的服务体验。
并且，站在传统保险公司角度来看，保险行业具备一定的专业属性，不能单纯的视为销售环节的一部分，车险系统研发、理赔服务建设、以及行业属地化监管等都将成为不小的挑战，而牌照问题也无疑会是部分车企入局的困扰。
回顾广汽出资成立的众诚保险就不难发现，挑战是不容忽视的。
合众财险自成立以来，总亏损高达5亿元，虽然在第6年里实现了首次盈利，但却始终未能走出亏损，并在2020年度再次出现5081万元的净亏损。
而其中被视为市场前景最广阔的新能源汽车，所要面对的问题也不容小觑。
新能源汽车的核心为三电系统，而电池又是新能源车事故高频发生的诱因之一，这也就导致了新能源汽车的赔付比例较高，行业极可能将存在“高保低赔”的现象，深陷于“食之无味弃之可惜”的尴尬境地。
此外，即便拥有大量的客户资源作为支撑，没有好的产品、优质的服务、以及合理费用的支撑，想要在复杂的竞争格局中站稳脚跟并非易事。
▌结语
汽车企业和市场逐渐成熟后，金融将是一个必然的选择，车险市场不可避免会成为汽车厂商的必争之地。
从目前的形势来看，车企通过合作实现融合发展，将为我国车险市场的风险管理与服务质效带来不可忽视的大变化。
也正是因此，银保监会成立以来，也积极鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司。
当车险行业迎来变革，尽管大势所趋，但显然车企要想完全颠覆车险行业还为时尚早，跻身这一赛道，仍要面对较大的挑战。
不过可以预见的是，在此改变之下，车险市场的未来值得期待。