“金针菇”好吃，“精真估”好用，用二手车估值解金融风控之困

老潘题记：凉拌金针菇、金针菇肥牛、铁板金针菇、蒜蓉金针菇……吃火锅的时候涮涮金针菇，金针菇真的是家常必备良品、日常必备食材，绿色、健康、环保，怎么做都好吃。

今天这篇文章所描述的精真估却不是一般的金针菇，精真估与二手车、金融、大数据等息息相关，精真估到底是什么咧？

很多人第一次听到“精真估”这个名字时，都会很强调是不是那个“金针菇”。但实际上，这是一家已经在汽车行业摸爬滚打了5年的汽车数据估值服务公司，“精真估”代表了这家企业的信条——基于大数据技术手段，实现“精准、真实的汽车估值服务”。

数据是一切分析的生产资料

“我收集的第一条交易数据，还是用一包烟换来的。”精真估销售副总裁刘阳回忆起刚来到公司的情景时说到：“2015年的时候，我们做汽车数据服务的方向已经非常明确，为了采集到真实的数据保证估值模型的准确率，我们每天都为此与车商讨价还价。”

很难想象，现在已经与500家主流平台、300家资金与资产方进行估值合作的精真估，原始数据采集如此接地气。

“我们是国内第一家引进美国KBB先进的估值模型，但还需要本地化数据进一步的打磨，更适应本土市场，”作为刘阳的“需求方”，数据部门陈宸表示，“为了保证估值、查询结果准确率，采集数据和训练模型成了首要工作。”

“2015年在线二手车估值服务还是个比较新鲜的事物，早期会寻找一些客户来做测试，所以服务都是免费的。但即便如此，很多汽车金融机构也不会用我们的产品，从0到1的那个阶段其实很艰难。”金融数据销负责人白莹莹说到。

这是在2015年，精真估成立的第二年。那一年，二手车交易量940万辆，金融渗透率不足6%，是二手车行业的低谷期。不过，精真估CEO周广印却预见到了山上的风景，未来将是一片浩瀚的蓝海。

精真估，用数据解决二手车的交易风险

2014年，精真估从易车旗下裂变出来的时候，做企业的目标很清晰——针对二手汽车交易不透明、不规范的现象，用专业人才和大数据打造具有公信力的第三方汽车数据服务平台，让二手汽车交易变得更加公正、透明。想要实现这个目标，就要有足够多的数据做支撑，有足够先进的模型实现精准的算法。

但即便到了2015年，实现这个目标也并不容易。那时的二手车电商刚刚起速，实际上90%以上的车辆交易都是在线下完成的，想要车辆交易数据，就要和线下交易市场的车商打好交道，可没有车商愿意公布这么隐私的数据。于是每天泡在市场里与车商做关系成为精真估数据采集团队的首要任务，而且为了数据的真实性，还要拍摄车商的“账本”，确保车辆、车况数据的真实性。

二手车与新车不同，作为非标品，二手车存在“一车一况一地一时一价”的现象，所以没有统一的产品标价。这也是二手车行业管理难、规范难的原因之一，不要说消费者买卖二手车怕被骗，就连经验丰富的二手车商和4S店都难免有看走眼的时候，而二手车金融产品贷款需要专业、客观的第三方评估机构做出二手车产品的定价，否则就要很大程度上冒着骗贷、违约的风险开展业务。

正是这样的现象，让传统的二手车交易就像一场赌博，商家赌收到好车、消费者赌能买到好车、金融机构赌消费者能顺利还贷，一切都要看交易对象够不够“厚道”，在缺乏任何有效约束的前提下，交易过程中弱势的一方往往承担着巨大的风险。

精真估的估值服务就是解决这样的问题，通过大数据给二手汽车一个准确合理的定价，从而降低交易链上各方的交易风险。但想要产品有价值，就需要精准化的估值，精准化的估值需要源源不断的数据供给，这在当时对于精真估而言是一个难题。

风口降临，海量数据让模型算法更先进

在为采集数据而艰苦奋斗的2015年初，第五届大数据世界论坛在北京启幕，“大数据+：数据驱动产业变革”是当年的主题。这一切，也预示着二手车产业的数据化变革拉开帷幕。

也是这一年，二手车电商迅速崛起，瓜子、优信、人人车开始霸屏，线下交易市场逐渐感受到了车源和客流量的压力，银行、P2P、担保、汽车金融企业也嗅到了商机，开始拓展二手车交易市场，为了降低放贷的风险，开始有金融服务公司愿意尝试使用精真估的估值服务。

一边是接入的行业客户越来越多，一边是中国汽车流通协会的积极推动，精真估终于不用再为数据发愁。不断扩大的数据池中，有来自资方的数据，像是中国汽车流通协会、易车，有来自合作伙伴的，像是易鑫、淘车、以及一些汽车交易市场和电商公司，还有来自汽车媒体的。

数据池越大、交易车辆数据维度越多，越有助于优化模型算法、估值结果也越精准。在源源不断的数据供给之下，精真估的估值服务准确率逐年提高。

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数据不是唯一，结合客户情景的创新与定制

虽然快速估值服务产品越来越成熟，但在缺乏车况的前提下，快速估值的精度难以进一步提升，这也就意味着覆盖客户应用场景的能力受到了限制。在不同车况下，快速估值只能给出不同车况的估值范围，这样的产品不能完全解决一些金融客户对二手车精准定价的需求。而这时，金融机构正在快速布局二手车市场，对于一款能够准确给二手车定价的产品需求很大。

“要紧密结合客户的场景来定制化产品。”精真估CEO周广印在2017年作出了一个重大决定：招募资深的鉴定评估师，搭建线上鉴定评估系统，由具备鉴定二手车资质的专业人士，通过标准化影像信息，对车辆车况进行线上的鉴定估值，把车辆估值的精准度从90分增加到95分以上。

在严密的鉴定评估人才甄选和快马加鞭的系统开发之下，一个由5年以上高级鉴定评估师组成的专业服务团队，一套打通精真估估值数据的线上评估系统，构成了精真估线上远程评估服务的核心力量，这个未来成为精真估核心竞争力的服务产品，于2017年7月正式落户长沙。

基于二手车的非标属性和业务场景需求，完全依赖数据实现高度精准化估值，现阶段是不太现实的。车况对于估值的影响很大，这部分需要评估师来鉴定评估。按照这个模式，精真估能够给出更加精准的估值结果。而且，线上化鉴定评估，能够解决客户对鉴定评估时效的要求，完全是结合客户的应用场景量身定制的。

订单量也证实了线上远程估值业务的价值。仅仅一家合作伙伴，两年内就让精真估的线上远程评估系统的月检测车辆翻了300多倍，此外，灿谷、领航、工商银行、中国银行、等知名金融企业也选择了精真估的线上远程评估服务，长城、一汽丰田、北京现代、上汽通用等汽车企业和永达、利星行等重量级经销商集团选择了精真估的精准化估值服务。

未来，用AI技术颠覆现有鉴定评估模式

伴随精真估线上远程估值服务业务量的激增，业务量的压力也增加不少，如何进一步提升服务效率成为了精真估面对的新问题。根据业务负责人表示，在未来两年中，精真估将致力于通过计算机视觉技术进行车况智能识别，释放鉴定评估师的部分工作压力。

未来，通过计算机识别能够分担车况识别，那么线上远程评估的效率将更高更快，相比现在的人工处理方式，或许未来1分钟就能出具一份精准的车辆鉴定估值结果。

伴随大数据推动的二手车交易革命，精真估搭上了行业发展的风口。在这5年时间里，从市场变革、技术突破到场景的洞察，也有了更清晰的目标：在二手车交易链条中为合作伙伴提供智慧高效的风险控制方案，加强对交易市场，车商，经销商，汽车金融客户端的科技赋能，促进中间流通环节更快更稳。