老实的你，还在为别人的车险埋单？
文 | 杜德彪
保险业正在成为改变我们驾驶习惯的辅助工具，随着驾驶辅助技术的发展，也许要不了多久，我们的道路上就会流畅多了。
这种情况源自于“受保人群”的差异化定位，和汽车市场一样，保险业也在朝向“定制化”的方向发展，也许未来会出现“千人千保”的现象。
而这种呼吁差异化定位最近一次的导火索来自于四五月份的疫情触发，比如有上海车主发现自己已经两个月没开车了，车主没机会享受保险公司的服务，言外之意是，我不下馆子，当然就不应该交钱。
于是就有了车险酌情延期的探讨，据说有关部门还真认真考虑了这项民意，这就是一种特事特办，也是定制化的雏形，但这并不是个新鲜事，因为早在2015年，国内就出现了类似的保险机构，只不过没有做起来。
而除了“保险有效期”被特殊因素浪费，还有更多的差异化人群，比如不少行为习惯良好的EV车主如今需要缴纳比燃油车高出21%的保费，且保费计算方式还是按照“补贴前售价”计算，以及同样守法的燃油车车主，因为一两次偶发事件就被迫提高保费了。
特别是前者，纯电车型本身价格高，电池成本高，同时电机电控集成度高，三高属性导致碰撞后全套更换概率大，某些情况下，难以像燃油车单独更换零部件。
有保险从业者表示，即使一部价格更高的燃油车追尾一部纯电车，后者的赔付往往也要比前者高，因此保险公司自然会抬高保费。
也许你会说，保费再怎么上涨，也比实际赔付费用要低。看上去很有道理，但实际上是一种马后炮式的理解方式。
因为保险业的盈利方式在于赌概率，比如商业医保，有基础疾病的朋友交的保费要比健康人群高，极端案例中，或许根本不是保险公司争取的目标人群。
车险也并没有离开这条法则，表面上我们已经习惯了按照过去三年的出险次数来计算保费，把保费理解成对之前的结果负责，但实际上这个结果是基于对你过去三年出险次数的一种预测，其中含有一些其他的计算系数，但本质上还是预估。
如今这种预估更加入了驾驶行为参考，比如当你出现闯红灯和超速现象，保费也会上涨，因为危险行为导致事故发生几率更大，保险公司出血自然就大。从这个角度上来说，保险公司要寻找优质人群，因为他们才可能让公司赚到钱。
但如今国内的保险行业虽然加入了一系列变量考量，而本质上大家都在一个池子里，也就是优质人群和危险人群在一个相对固定计算公式下被“服务”，这对前者来说就不太公平。
尤其是对于案底干净的新能源车老司机，用行话说，这有违“同质风险分担”的理念。
有业内人士举了生动例子，就像举办婚宴，主人没钱于是众筹，俗称凑份子，你办我也办，于是大家是一个池子里的。
但年均几千公里的车主和里程几万公里的车主，显然大家不是一个池子里的。因为发生事故的概率不一样。
根据这种现象，善于从本源考虑问题的老马又出手了，早在去年10月，老马就在德州给特斯拉申请了保险执照，在上海也设立了保险机构，并声称车险业务今后将占特斯拉整体业务价值30%-40%。
有意思的是，在取得保险执照时，特斯拉还没拿到在德州的生产许可，也就是车险比车先诞生出来了。
特斯拉的UBI车险（注意跟FBI没什么关系），是基于实时驾驶行为被纳入到车险产品的安全评分系统中，比如：每1000英里前撞警告、紧急制动、急转弯、不安全跟车距离以及强制自动驾驶脱离。
有媒体引用特斯拉官网的陈述——和大多数保险产品不同，我们去除下列会影响你们保险费用的变量，比如信用，年龄，性别和婚姻状况，你的保险价格将由你的驾驶行为来决定。
还有一句比较重要的话是：我们不会因为一个驾驶事故来增加你的保险费。相信这句话肯定让失手剐蹭或在换雨刮器时一不留神将前风挡拍碎的你感动坏了。
这就是将乖乖仔们从原先的大池子里提取出来，车主们当然也可以降低一些保费。
殊途同归的事情也发生在英国，InsuretheBox公司按照公里数来给投保人群分类，你可以先买上几千公里，然后充值。
还有人介绍更开脑洞的想法是在加油站充值，加油的时候顺便充个200公里的保险。它们的共性就是定制，与其说保险行业等待细分，不如说是人群诉求。
眼下国内的情况是保险公司在计算新一年保费时加入了更多变量，除了驾驶习惯等等，还有同品牌车型的事故次数，这也是一种分类方法，但比起个人定制化还相对粗放。
虽然马斯克又给行业树立了一个模型，但特斯拉的UBI车险基于车载OBD对车主驾驶行为的记录，也许这更适合主机厂们来推出配套保险机构，因为这样更能保护车辆和客户隐私。
而制约之处则是，主机厂与独立保险机构合作的意愿不那么强，毕竟需要共享客户和车辆数据，几年前国内UBI业务也是这么黄的。
马斯克的星星之火未必能燎原，但对于推动车企纷纷独立保险业务或许会有助益。当然，基于驾驶行为而做出的分析模型也需要进一步细化，毕竟电动车的提速能力释放了许多车主压抑多年的欲望，现在交规尚未制约我，加速刹车倒先要考量起保费来，未尝不是一种人性压抑。
世界果然充满着矛盾。