热议的“医保外责任险”到底是真有用，还是智商税？一次说清
最近某音上冒出了很多关于“医保外责任险”的讲解视频，因为看的人多了，“医保外责任险”这个新生事物才被广大车主接触到。因为在车险改革之前，是不存在“医保外责任险”这个东西的。
在一大群“动物园车评人”嘴里，“医保外责任险”几乎成了必不可少的必选项。什么“不买医保外责任险，你的三者险白买”；什么“医保外责任险不挣钱，所以保险公司不愿意卖给你”等等惊悚的题目此起彼伏。
那么“医保外责任险”到底是个啥？我们真的需要买“医保外责任险”么？如果不买“医保外责任险”，你的三者险是否真的白买了？——实话说，某音里的绝大多数网红，他们的说法都不够准确！考虑到很多车友近期一直在询问这件事，所以今天坐下来盘盘它！
“医保外责任险”是个新东西
2020车险改革后的产物
首先，这个“医保外责任险”是个新东西！2020年，车险改革之后，新增了“医保外医疗费附加险”这么个险种，所以2020年前是没有的。那为啥2020年车险改革会弄出这么个东西呢？——根据网络上流行的说法，主要是和2020年车险改革后，三者险的赔付范围有了精确的划定有关。
2020年保险改革后，三者险用于赔偿的部分是：约定只赔付医保范围内的医疗费，对于超过国家社会医疗保险规定范围以外的用药和治疗，保险公司不承担赔偿责任。——当然这里的“不承担赔偿责任”不是说“一分钱不赔”，而是“对于超出部分按照医保费率计算”的意思。
“医保外责任险”是个啥？
举例说明：进口 VS 国产钢板
打个比方：A君开车时不小心将B君的小腿撞骨折，交警判定A君全责。显然，保险公司应该赔偿B君的医疗费用。但现在医院说了，如果用国产钢板和钢钉，1万元能搞定；用纯进口的就要2万元。
然后医院会告诉B君“纯进口的肯定更好，比国产的质量好很多”……作为患者，B君肯定是要选择进口钢板、钢钉的。——但这时候就要看A君是否买了“医保外责任险”。如果买过了，那么2万元的进口钢板、钢钉全赔。
如果A君没有买“医保外责任险”，那保险公司只能掏出1万块钱，按照“国产钢板、钢钉”的标准赔付。理由是：进口高端的钢板、钢钉，并不在国家医保范围之内！——那么这1万块的差价，有谁来承担呢？下面我们来看一下保险公司的解释。
“医保外责任险”有啥用？
“医保外责任险”是必须的么？
B君肯定希望自己得到更好的医疗。那么B君的诉求是否合理呢？其实我国发生过很多次类似的纠纷案件，但法院大多都没有予以受理。理由是：“非必要的过度治疗，不会得到法律的支持”。——基于这一因素考虑，各家媒体都纷纷表示“医保外责任险”很有用。
但在实际的判罚中，事情却没这么简单！比如：在救治过程中医院使用了必要的药物或者器械，甚至进入ICU治疗多日，这些东西刚好没在国家医保范围之内啊！那怎么办？保险公司难道就不赔了么？？
当然不是！中华人民共和国最高法院对此问题，有明确的司法解释！具体是这么说的：保险公司不得以保险标的“超出医保范围”为由拒绝理赔！——也就是说，只要医院救治了伤者，而且医院出来证明“是必须的救治项目”，那么保险公司认也得认，不认也得认！——这时候可不需要管对方的救治是否在“医保范围内”了。
如果保险公司不愿意承担，或者寻找各种借口企图逃避责任，那么你可以将其告上法院。相信司法部门一定会保护您的合法权益。——但是，你耗得起这个时间，这个精力？不上班不工作了？——所以我个人基本是把“医保外责任险”看成是“花钱图省心”。不知道这么说，您是否理解。
“医保外责任险”各家都有么？
如果业务员说没有咋办？
当然，需要指明的是：“医保外医疗费用责任险”也不是你买了就一定“啥都赔”！在“责任免除”里也说明了：特需医疗类费用是不赔的！所以到这里，基本上“医保外责任险”到底是个啥，用啥用，我们就说明白，说清楚了！至于是不是值得买，你自己衡量！毕竟这玩意儿通常也就是50~60块钱，谁都出得起，也没人觉得贵。
但是呢，听不少车主反应某些保险公司，目前并没有提供“医保外责任险”，车主跑去询问时，往往都被告知“没有卖”……这又是怎么回事呢？其实啊，我们要知道，国内车险的购买渠道有好几种。比如门市部，比如社会上的代理人，比如4S，比如修理厂，比如线上……
小公司不敢说，三大车险头部企业（人保、太平洋、平安），其实都有“医保外责任险”！别说人家“营业员”告诉你没有，其实只要你选对方式一定就问得到！比如各家的400官方电销平台，比如各家的微信官方服务平台，比如各家的省（市）级官方企业微信服务平台，一定都会告诉你“我们有”！