涉水熄火到底赔不赔？最新车险政策了解一下

以前有粉丝跟车叔抱怨，保险就是“这也不赔，那也不赔”。老实话，这位仁兄言重了。保险公司要接受中国银保监会的监管，按照保险合同中约定的保险条款，如果你的出险事故在理赔范围内，保险公司拒赔，你可以找当地保监局投诉，保险公司会吃不了兜着走。这个年代，白纸黑字写明的东西，保险公司不敢不认。特别是车险，赔付率相当高。

大家买车险，最好仔细阅读保险条款及其注意事项，如果实在懒得看，车叔就用大白话告诉你。车叔先说当下很多人可能最关心的一点，最近国内大部分地区进入汛期，由于强降雨会导致隧道、桥洞等排水困难的地方产生大量积水，甚至说，由于短期降雨量太大，车辆所处的地势比较低，车辆直接泡水了，产生的损失，保险公司会赔付吗？

大家请牢记这几个字：停放被泡，车损险赔；过水熄火，车损险赔；二次打火，啥也不赔！也就是说，那些你明知道有危险，还主观上故意操作导致的损失，保险公司有权拒赔。同理，你要是为了泄愤，开斗气车故意撞别人，保险公司同样有权拒赔。总之，保险是针对“意外”进行赔付的。

发动机进水后可能会导致缸盖损坏，活塞连杆断裂等，修起来很贵，甚至可能直接要换发动机。你想想，保险不赔，厂商的质保也不受理，这个损失该由谁来承担？所以，大家一定得留心，涉水行驶已经熄了一次火，千万不要鲁莽，请第一时间联系保险公司，理赔人员会为你安排救援。

车险业务已经算是比较成熟、保户认可度比较高的业务，有车一族对车险多少有些常识性认知。值得注意的是，《关于实施车险综合改革的指导意见》（“车险费改”）于去年9月正式落地，有些新政策车友们不见得一一清楚，车叔今天跟大家再提一个醒。

一是保费更加贴合实际。费改前，车主购买保险时是按新车购置价来确定车损险保费，费改后，保费以车辆的实际价值确定，简单地说，除非你是刚提新车买的保险，不然保险公司把你手里的爱车视为“二手车”，评估价由它们说了算。这样有一个好处，车主需要支付的保费更低，跟爱车的残值对应。另外，保险公司还会根据权威评测机构确定车辆的安全系数，越安全、修理便捷(零部件较为便宜)的车辆，最终确定的保费越低，这样更加合理。

二是保费打折参考更多因素。相信很多车友都知道小事故没必要报保险，要是第一年没出险，那第二年买保险，保费一般会下调30%。费改后，保费打折变得更加灵活。保险公司内部有一个风险计算模型，不仅取决于上一年的出险率，还会参照车主的驾驶行为习惯和驾驶风险。综合算下来，第一年没出险，第二年买车险，费率最低至基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续三年及三年以上没出险，保费最低可以打到4折左右，让那些谨慎驾驶的车主享受到更多实惠。

三是增加“代位求偿”权。当本人遇到对方负全责的保险事故，可对方投保额不足，或者没有经济能力赔偿，该咋办？大多数情况下现场警方也只能让双方自行解决，或者建议当事人走民事诉讼程序。此时你可以要求自己的保险公司先行赔付，你关注的无非是钱能不能到手，后续找对方索赔的事就交给保险公司了。不得不说，买保险真有必要，很多时候时间、精力比金钱更重要。

四是扩大保险责任范围。以前自己不小心撞到自己的家人，保险公司经常拒赔，现在能在三责险项下进行赔付，此外台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害造成的车辆损失，都在车损险赔付责任范围内了，还有其它险种的很多责任免除约定被删除，大大照顾到了车主的权益。就这么说吧，你只要是合法上路、安全驾驶，很少有保险不能赔的情况。

车叔结语

去年的费改特别针对以前有争议的地方进行了厘定，大大有利于投保人/消费者一方，也让车险变得更有价值。当然不出险最好，最近国内大部分地区进入汛期，车叔还是希望大家谨慎驾驶，遇到了暴雨等极端天气更应如此，做到稳驾慢行，安全第一。